თქვენ აპირებთ დაიწყოთ დაზოგვა თქვენი მომავლისთვის. თქვენ უკვე გამოყოფთ ფულს პენსიაზე გასვლისთვის ყოველთვიურად, მაგრამ თქვენ ალბათ უკვე გაინტერესებთ როგორ უნდა ჩადოთ იგი. რომელი ტიპის საპენსიო შემნახველი ანგარიში არის თქვენთვის საუკეთესო? უნდა დაიწყოთ 401 (k), IRA, Roth 401 (k), ან Roth IRA? რა განსხვავებებია საერთოდ? რა მოხდება, თუ თქვენი პირველი სახლი არის თქვენი დანაზოგების პრიორიტეტი ახლავე?
666 ბევრს ვხედავ
აქ, ჩვენ დავამსხვრევთ თითოეულ საპენსიო ანგარიშს თქვენთვის (რამდენიმე ფინანსური ექსპერტის დახმარებით და რჩევით):
რა არის 401 (კ)?
უპირველეს ყოვლისა: მოდით შევეშვათ იმავე გვერდზე, რაზეც ვსაუბრობთ. ტრადიციული 401 (k) არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო საინვესტიციო ანგარიში. ეს ჩვეულებრივ მოდის სამუშაოს სარგებლის პაკეტის ნაწილად.
ხანდახან 401 (k), თქვენი დამსაქმებელი შეესაბამება თქვენს მიერ დაზოგულ თანხას (ზოგადად თქვენი ხელფასის მცირე პროცენტამდე), რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი ინვესტიციები გაორმაგდება ყოველგვარი დამატებითი სამუშაოს გარეშე (!). საინვესტიციო ვარიანტები ტრადიციული 401 (ლ) ხშირად მოდის წინასწარ შერჩეული თქვენი დამსაქმებლის მიერ.
401 (k)-ით, ყველა კონტრიბუცია ამოღებულია თქვენი ხელფასის წინასწარი გადასახადიდან-დანაზოგის ავტომატური მეთოდი, რომელიც ასევე ამცირებს თქვენს დასაბეგრებელ შემოსავალს (ანუ ყოველწლიურად იხდით ნაკლებ საშემოსავლო გადასახადს.) ტრადიციული 401 (k) s იძლევა ყოველწლიურ შენატანებს $ 19,000 -მდე. მას შემდეგ რაც 50 წლის გახდები, შეგიძლია წვლილი შეიტანო 25,000 აშშ დოლარამდე ყოველწლიურად. არ არსებობს შემოსავლის შეზღუდვები 401 (ლ) -ზე, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ მათი ხელფასის მიუხედავად.
ზოგიერთ ვითარებაში, თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ თანხის ამოღება თქვენი 401 (კ) -დან 55 წლის ასაკში, მაგრამ გაყვანის ოფიციალური ასაკია 59.5. თქვენ უნდა დაიწყოთ განაღდება 70.5 წლის ასაკში. როდესაც საბოლოოდ გაიყვანთ, გადაიხდით გადასახადს ფულზე.
რა არის IRA?
ახლა, ტრადიციული ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA) არის, ისევე როგორც 401 (k), ასევე საპენსიო საინვესტიციო ანგარიში. თუმცა, დამსაქმებლის გავლის ნაცვლად, შეგიძლიათ გახსნათ IRA უმეტეს ფინანსურ ინსტიტუტებში, როგორიცაა ბანკი, საკრედიტო კავშირი ან საბროკერო.
თქვენ უნდა იყოთ 70.5 წლამდე ასაკის, რომ გახსნათ ერთი და თქვენი წვლილი შეიძლება იყოს გადასახადის ჩათვლა, თუ სამსახურში არ ხართ დაფარული საპენსიო გეგმით.
გადატრიალდა
გარდა ამისა, რადგან ეს დაკავშირებულია თქვენს დასაქმებასთან, შეგიძლიათ დააკავშიროთ თქვენი წინა სამუშაოდან მიღებული 401 (k) და თქვენი ახალი დამსაქმებლის 401 (k), პროცესი, რომელსაც ეწოდება თქვენი ინვესტიციის დასრულება. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ამ თანხების გადატანა ერთ IRA– ში.
ეს არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც გყავთ 401 (k) ან ორი წინა დამსაქმებლისგან თანხები შიგნით, ამბობს R.J. ვაისი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და პირადი ფინანსების საიტის დამფუძნებელი სიმდიდრის გზები რა თუ ეს ასეა, განიხილეთ წინა 401 (კ) IRA– ზე გადატანა. ეს არა მხოლოდ საშუალებას მოგცემთ გაამარტივოთ თქვენი ფინანსური ცხოვრება, საშუალოდ 401 (ლ) საფასური უფრო მაღალია, ვიდრე IRA საფასური, ასე რომ თქვენ სავარაუდოდ დაზოგავთ ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში.
რა არის Roth IRA/401 (k)?
ასევე არსებობს სპეციალური სახის ანგარიში სახელწოდებით როთის ანგარიში, რომელიც არის საპენსიო ანგარიში, რომელიც დაფინანსებულია გადასახადების შემდგომი დოლარით (ანუ თქვენი სახლის ანაზღაურება). და რადგან თქვენ იხდით გადასახადებს წინასწარ, თქვენ არ მოგიწევთ დამატებითი გადასახადების გადახდა პენსიაზე გასვლისას (როგორც ტრადიციული 401 (k) - ით. ტრადიციული IRA– სგან განსხვავებით, შეგიძლიათ ამოიღოთ Roth IRA ნებისმიერ ასაკში ზოგიერთი დამსაქმებელი ასევე გვთავაზობს Roth 401 (k) s, რომელიც არსებითად მიბაძავს 401 (k) რეგულარული წესების წესებს, მაგრამ როტის ანგარიშების გადასახადის გატანის შეღავათებით.
როტის IRA– ებს, როგორც წესი, აქვთ უფრო ფართო სპექტრი საინვესტიციო ვარიანტებისა, ვიდრე 401 (k) s და Roth 401 (k) s. თუმცა, წლიური საინვესტიციო თანხა უფრო დაბალია: Roth IRA– სთვის (და IRA– ებისთვის) შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 6000 დოლარამდე წელიწადში 50 წლამდე, ხოლო შემდეგ 7000 აშშ დოლარად წელიწადში. Roth 401 (k) s– ისთვის, წვლილის შეზღუდვები იგივეა, რაც 401 (k) s (19,000 აშშ დოლარი 2019 წელს და დამატებით 6,000 აშშ დოლარი, თუ 50 წელს გადაცილებული ხართ.)
Roth IRA– ს კიდევ ერთი დიდი სარგებელი არის შენატანების ამოღების შესაძლებლობა (როგორც თქვენ მიერ გადახდილი ფულით) გადასახადისა და ჯარიმის გარეშე, ნებისმიერ დროს. თუ გსურთ ნებისმიერი შემოსავლის ამოღება (თქვენი საწყისი ინვესტიციის ზრდა), მოგიწევთ გადაიხადოთ გადასახადები და ჯარიმები, თუ ამას 59.5 წლამდე მიაღწევთ. გარდა ამისა, თქვენ არ გჭირდებათ ფულის ამოღება 70.5 წლის ასაკში, როგორც ამას აკეთებთ 401 (k) - ით. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ფული თქვენს ანგარიშზე, რათა გაიზარდოს გადასახადის გარეშე რამდენ ხანს გსურთ.
თუმცა, Roth 401 (k), თქვენ იხილავთ იმავე მოთხოვნილ განაწილებას თქვენს 70 -იან წლებში, როგორც ტრადიციულ 401 (k).
ყველას არ შეუძლია Roth IRA- ს ქონა: თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $ 122,000 -ზე მეტს და შეიტანთ გადასახადებს როგორც ერთი ადამიანი ($ 193,000 კომბინირებული თუ ერთობლივად შეიტანთ ფაილს), Roth IRA- ში თქვენი წვლილის შეტანის უნარი შეზღუდულია. თუ 137,000 დოლარზე მეტს გამოიმუშავებთ, როგორც ერთჯერადი შემსრულებელი (203,000 აშშ დოლარი ერთობლივად შეტანის შემთხვევაში), მაშინ თქვენ არ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ Roth IRA– ში, თუკი თქვენ არ ხართ კარგად 6 პროცენტიანი აქციზის გადასახადით. ამასთან, თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ გქონდეთ Roth 401 (k), თქვენი შემოსავლის მიუხედავად.
ამის გამო, ვაისი ამბობს, რომ ადამიანებს, რომლებიც ყველაზე მეტ სარგებელს იღებენ Roth IRA- დან ან Roth 401 (k)-ით, დღეს უფრო დაბალი გადასახადია ვიდრე პენსიაზე გასვლისას.
როგორ უკავშირდება ეს სახლის ყიდვას?
თუ თქვენ ეძებთ სახლის ყიდვას უახლოეს მომავალში, Roth IRA შეიძლება იყოს კარგი გზა თქვენი ინვესტიციის ზრდისთვის-პირველად სახლმყიდველებს შეუძლიათ გამოიყენონ $ 10,000-მდე შემოსავალი ჯარიმისა და გადასახადის გარეშე, სახლის შეძენისთანავე. გახსნილია ხუთი წელია. (შეგიძლიათ წაიკითხოთ მეტი სპეციფიკის შესახებ აქ !)
წმინდა მწიგნობარი ანგელოზის ნომრები
ამასთან, ეს ყოველთვის არ არის რეკომენდებული ყველა ფინანსური ექსპერტის მიერ:
მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში სახლის შესყიდვისთვის დაზოგვა საუკეთესოდ კეთდება მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშის (HYS) საშუალებით, ამბობს ლორენ ანასტასიო, სიმდიდრის მრჩეველი. სოფი რა HYS– ით სარგებლობისას თქვენ იღებთ ნაკლებ რისკს და არ უნდა ინერვიულოთ IRS– ის წვლილის ლიმიტებზე, რომელსაც ექვემდებარება IRA. მე მოვუწოდებ ჩემს კლიენტებს იფიქრონ თავიანთ IRA- ზე, როგორც დამცავ ბადეზე, თუ დახურვისას დაგჭირდებათ ცოტაოდენი ცომის ამუშავება, მაგრამ არა თქვენი მთავარი გეგმა.
ამასთან, ვაისი არის ამ მეთოდის გულშემატკივარი იმის გათვალისწინებით, რომ IRS– ს აქვს მოქნილობა Roth IRA– ზე. ის ამბობს, რომ სახლში გადასახდელი და პენსიაზე გასვლა არ ნიშნავს ცალკეული ანგარიშების გახსნას.
სინამდვილეში, თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ ფული გადასახადებზე მათი განვადების ანაზღაურების განთავსებით მათ IRA– ში, ამბობს ის.
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო თანხები თქვენი 401 (k) - დან, შეგიძლიათ სესხის აღება მისგან (პროცენტით), თუკი დაგჭირდებათ:
მნიშვნელობა 222
თუ თქვენი 401 (კ) გეგმა ამის საშუალებას იძლევა, თქვენ შეიძლება გქონდეთ სესხის აღება თქვენი გეგმიდან 50,000 აშშ დოლარამდე ან თქვენი ბალანსის ნახევარი, ამბობს ლოგან ალლეკი, სერტიფიცირებული საჯარო ბუღალტერი და მფლობელი ფული სწორად გაკეთდა რა თქვენი 401 (ლ) სესხის აღებისას ერთი მაგარი რამ არის ის, რომ ნებისმიერი პროცენტი, რომელსაც გადაიხდით, ანაზღაურდება თქვენს 401 (კ) გეგმაში. მიუხედავად იმისა, რომ განაჩენი გამოტანილია იმაზე, არის თუ არა ეს ჭკვიანი ფინანსური ნაბიჯი ზოგადად, ის ზოგადად ითვლება უფრო ჭკვიანურ ნაბიჯად, ვიდრე ვთქვათ, ანაზღაურებადი სესხის აღება უზარმაზარი პროცენტით და საფასურით.
რას ნიშნავს ეს ყველაფერი თქვენთვის?
ასე რომ, რომელი ინვესტიციის ტიპი უნდა აირჩიოთ? IRA ან 401 (k) - როტი თუ ტრადიციული? მარტივი პასუხი? საპენსიო საინვესტიციო ჯანსაღ სტრატეგიას აქვს ორივეს ნაზავი.
თუ თქვენი დამსაქმებელი გვთავაზობს 401 (ლ) -ს - განსაკუთრებით თუ ისინი შესატყვისია შესატანებთან - თქვენ აუცილებლად უნდა გახსნათ ერთი და მინიმუმ მაქსიმუმი შესაბამისი თანხა. გარდა ამისა, თუ თქვენი დამსაქმებელი გვთავაზობს Roth 401 (k) და თქვენ კარგად ხართ, როდესაც ყოველთვიურად თქვენს ხელფასზე ნაკლებს მიიღებთ, შეიძლება გონივრული იყოს როტის მიღება, ვინაიდან როტის ანგარიშზე $ 1 -ის ღირებულება $ 1 -ზე მეტია ტრადიციული ანგარიში, ამბობს ვაისი. როგორც წესი, როტის ანგარიშები უპირატესობას ანიჭებს მათ, ვინც ახლახან იწყებს მუშაობას: რაც უფრო გრძელია თქვენი ანგარიშის ინვესტიცია, მით უფრო მეტ ზრდას განიცდიან და უფრო დიდი იქნება თქვენი საერთო საგადასახადო დაზოგვა, ამბობს ანასტასიო.
გარდა ამისა, თუ თქვენ გაწუხებთ მომავალში დამატებითი ფულის საჭიროება, Roth IRA ასევე კარგი იდეაა: მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ ერთდროულად დაზოგოთ გადაუდებელი ფონდისა და Roth IRA– სთვის, იცოდეთ რომ მათი IRA– ს სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას საჭიროების შემთხვევაში, ამბობს ის.
უფრო დიდი უძრავი ქონება ნათქვამია:
- ეს 2.95 მილიონი დოლარიანი სახლი იყო ბიბლიოთეკა და, ვაიმე, მე მეტი არაფერი მსურდა
- 7 ტვიტი, რომელიც მხიარულად აჯამებს რამდენად რთულია სახლის ყიდვა
- უბრალოდ უნდა იყიდოთ ახლა ან დაზოგოთ მეტი წინასწარ გადახდისთვის? აი როგორ უნდა გადაწყვიტო
- ეს არ არის ყველა პენსიონერი და დისნეი: 5 მიზეზი, რის გამოც მე ვაგრძელებ დაბრუნებას სამხრეთ -აღმოსავლეთ შეერთებულ შტატებში
- საკრედიტო ქულის საუკეთესო რჩევა ექსპერტებს ოდესმე სმენიათ
