თან იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი კორონავირუსის ეპიდემიის გამო ვარდნა, შეიძლება ჩანდეს სრულყოფილი დრო რეფინანსირებისთვის. ჩვენ გვყავს ფედერალური სარეზერვო, რომელსაც ნაწილობრივ უნდა გადავუხადოთ მადლობა - ბანკს შეამცირა საპროცენტო განაკვეთები ისტორიულ ზღვრამდე, ეკონომიკის გაძლიერების მიზნით, რაც იპოთეკური სესხების დაბალ მაჩვენებელზე მიუთითებს. მაგრამ ბაზრის არასტაბილურობის გათვალისწინებით, არის თუ არა რეფინანსირება ნამდვილად კარგი იდეა?
რუთ შინი, უძრავი ქონების ჩამონათვალის საიტის დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი PropertyNest , განმარტავს, რომ ამჟამინდელი პრემია არის 3.25 პროცენტი. ის ამბობს, რომ თქვენი გადაწყვეტილება რეფინანსირების შესახებ, ფაქტორების ხანგრძლივ ჩამონათვალზეა დამოკიდებული. ჩვენ მივმართეთ შინს და უამრავ სხვა ექსპერტს, რათა დადგინდეს თქვენი იპოთეკის რეფინანსირების დადებითი და უარყოფითი მხარეები კოროვირუსული დაავადების დროს.
დახურვის შესაძლებლობის ფანჯარა დაბალ განაკვეთზეა?
საპროცენტო განაკვეთები შედარებით დაბალია ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში - პანდემიამდე დიდი ხნით ადრე - რის გამოც ბევრი ფინანსური ექსპერტი ურჩევს სახლის მფლობელებს რეფინანსირების შესახებ. მაგრამ თუ ადრე არ ისარგებლეთ დაბალი ტარიფებით, ახლა უკვე გვიანია? ბროკერი ბილ კოვალჩუკი მანბეტენის Warburg Realty– ის აზრით, ფანჯარა მართლაც იხურება რეფინანსირებაზე. ტარიფები გაიზარდა ამ კვირაში 0.5 პროცენტით 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთით (3.13 პროცენტიდან 3.65 პროცენტამდე) და მე კი ვნახე განაკვეთები 4 პროცენტამდე.
ეს ნახტომი იყო საშუალოზე ყველაზე დიდი ყოველკვირეული ზრდა 30 წლიანი იპოთეკური განაკვეთი 2016 წლის ნოემბრიდან, შესაბამისად MarketWatch რა ფინანსური საინფორმაციო საიტი იუწყება, რომ ის ასევე ყველაზე მაღალი პროცენტია იანვრის შემდეგ.
რატომ იზრდება განაკვეთები? იპოთეკურ ობლიგაციებზე სარგებელი გაიზარდა, როგორც გზა, რათა თავიდან იქნას აცილებული რეფინანსირების უზარმაზარი მოქმედება, განმარტავს კოვალჩუკი.
ანგელოზის ნომერი 11:11
დღევანდელ ბაზარზე, უფრო მეტი მომხმარებელი ეძებს რეფინანსირებას, ვიდრე ახალი სახლის ყიდვას. სინამდვილეში, კოვალჩუკი აფასებს, რომ 10 -ჯერ მეტი მომხმარებელი ირჩევს რეფინანსირებას. მიუხედავად ამისა, ის გირჩევთ, რომ თუ არსებული განაკვეთები უფრო დაბალია ვიდრე თქვენ გაქვთ, კარგი იდეაა სცადოთ რეფინანსირება. კოვალჩუკი ამბობს, რომ ეს 3.13 პროცენტი შეიძლება იყოს შეცდომა, მაგრამ ამას დრო გვიჩვენებს.
მეორეს მხრივ, ჯეიმს მაკგრატი, NYC უძრავი ქონების საბროკერო თანადამფუძნებელი იორეევო , ურჩევს მსესხებლებს დაელოდონ რეფინანსირებას. მიუხედავად იმისა, რომ საბაზრო საპროცენტო განაკვეთები მართლაც შემცირდა, იპოთეკური განაკვეთები დიდად არ შემცირებულა, ამბობს ის. ეს არის იმის გამო, რომ უფსკრული ამ ორს შორის - 'გავრცელება' - გაფართოვდა. ბანკები არ ჩქარობენ სესხების გაცემას, ამიტომ მაკგრატი ამბობს, რომ დიდი კონკურენცია არ არსებობს.
ზოგიერთი რიცხვის დასამატებლად, იპოთეკური განაკვეთები ჩვეულებრივ აკონტროლებს აშშ-ს სახაზინო განაკვეთს 10 წლით, განმარტავს ის. თუ 10 წლიანი სარგებელი მცირდება 0.25 პროცენტით, თქვენ უნდა ველოდოთ, რომ იპოთეკური განაკვეთებიც ასევე შემცირდება. იმის ნაცვლად, რომ ასახოს Fed– ის მოძრაობებმა, იპოთეკური განაკვეთები მიჰყვება ობლიგაციების შემოსავალს, როგორიცაა სახაზინო განაკვეთი.
მიუხედავად ამისა, მაკგრატი განმარტავს, ჩვენ ვნახეთ, რომ აშშ-ის 10-წლიანი სახაზინო განაკვეთი 1 პროცენტზე მეტით შემცირდა, ხოლო იპოთეკური განაკვეთები გაცილებით ნაკლებია.
11:01 მნიშვნელობა
თქვენი მდგომარეობიდან გამომდინარე, რეფინანსირებას აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები. აქ არის რამოდენიმე ფაქტორი გასათვალისწინებელი.
Შენახვა მიამაგრეთ იგი იხილეთ მეტი სურათი კრედიტი: rawmn/Shutterstock
რატომ უნდა გადააფინანსო ახლავე
რეფინანსირების უპირატესობა, რა თქმა უნდა, არის იპოთეკურ სესხზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთის დადგენა. მაგრამ თქვენ ამის გაკეთება მხოლოდ იმ შემთხვევაში გსურთ, თუ კონკრეტულ ფინანსურ მდგომარეობაში ხართ.
თუ თქვენი ამჟამინდელი იპოთეკური განაკვეთი 4 პროცენტს უახლოვდება, მიჰალ გარტენბერგი Warburg Realty– ს მიაჩნია, რომ დროა რეფინანსირებისთვის. უფრო მეტიც, თუ თქვენ გაქვთ ჯუმბო იპოთეკა და თქვენი საპროცენტო განაკვეთი 4 პროცენტზე მეტია, თქვენ უნდა გაიაროთ რეფინანსირებისკენ, გვირჩევს დანიელე კურცვეილი , ლიცენზირებული უძრავი ქონების გამყიდველი ფრიდმენის გუნდთან ერთად კომპასი ნიუ იორკში. ის ამბობს, რომ ეს არის სრულყოფილი დრო, რომ დააგდოთ თქვენი კურსი და შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადები. ისარგებლეთ და ჩაკეტეთ თქვენი ახალი კურსი, რათა მიიღოთ ყოველთვიური ბიუჯეტის ცოტა მეტი სუნთქვის ადგილი, განმარტავს კურცვეილი. ამ ახლად მშფოთვარე ეკონომიკაში, ეს შეიძლება იყოს დიდი სარგებელი.
მაშინაც კი, თუ თქვენ კომფორტულად გრძნობთ თქვენს ახლანდელ იპოთეკურ გადახდას, ის ამბობს, რომ განახლება შეიძლება მომგებიანი იყოს. ეს საშუალებას მოგცემთ ყოველთვიურად ამოიღოთ სხვაობა და გამოიყენოთ იგი თქვენი პრინციპლის უფრო სწრაფად გადახდის მიზნით, ან აიღოთ სხვაობა და ჩააგდოთ იგი საპენსიო ანგარიშზე.
რას ნიშნავს ანგელოზის ნომერი 222
თუ თქვენ აირჩევთ პირველს, შეგიძლიათ სესხის პერიოდიდან წლები აიღოთ. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ გადააკეთოთ სტანდარტული 30 წელი 20 წლიან იპოთეკად და პოტენციურად დაზოგოთ წლების განმავლობაში გადასახადები და ათასობით პროცენტი, ამბობს ანდრინა ვალდესი, გაყიდვების აღმასრულებელი ლიდერი ქვაკუთხედი სახლის სესხი , ტეხასის სან ანტონიოში.
კიდევ ერთი ალტერნატივაა გამოიყენოთ refi თქვენი სახლის განახლებისა და ღირებულების გასაზრდელად. ვალდესის თანახმად, საშუალო მფლობელი ხედავს დაახლოებით 5,300 აშშ დოლარს კაპიტალის მოგებაში. ასე რომ, ფულადი სახსრების რეფინანსირებით, თქვენ შეძლებთ გამოიყენოთ სახლის კაპიტალის ბოლოდროინდელი ზრდა რემონტის დასაფინანსებლად, რაც პოტენციურად კიდევ უფრო გაზრდის თქვენი ქონების ღირებულებას, ამბობს ის. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ფულადი თანხის გადახდა განათლების, სამედიცინო ხარჯების ან სხვა დიდი ბილეთის ნივთებისთვის.
ნომრები 11:11
რატომ არ უნდა გადააფინანსო ახლავე
მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს უამრავი მიზეზი, რის გამოც რეფინანსირება შეიძლება იყოს კარგი იდეა, ასევე გასათვალისწინებელია რამდენიმე სავარაუდო უარყოფითი შედეგი. თქვენს საკრედიტო ანგარიშს შეიძლება ერთი დარტყმა მიაყენოს. რეფინანსირება გულისხმობს კრედიტის გაცემას და შემოსავლის დოკუმენტაციის წარდგენას, აფრთხილებს შინი.
და მხოლოდ იმიტომ, რომ განაკვეთები დაბალია, არ იძლევა იმის გარანტიას, რომ თქვენ მიიღებთ მათ კვალიფიკაციას. საუკეთესო ტარიფები მიენიჭებათ ადამიანებს საუკეთესო კრედიტით, განმარტავს ვარბურგის არლენ რიდი რა
ფაქტობრივად, შესაძლებელია თქვენ საერთოდ არ მიიღოთ კვალიფიკაცია რეფინანსირებისთვის. თუ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა შეიცვალა უარყოფითად, რაც შეიძლება შეიცავდეს ანაზღაურების შემცირებას, საკრედიტო ანგარიშის შემცირებას, აქტივების დაკარგვას ან ვალის ზრდას - თქვენი ახლანდელი იპოთეკის გარდა - რეფინანსირება არ შეიძლება იყოს ვარიანტი, ამბობს შინი. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია იმის გათვალისწინებით, რომ ვირუსის გამო გათავისუფლება და სხვა ფინანსური დარტყმები წარმოიქმნება.
თქვენ ასევე გსურთ გაითვალისწინოთ თქვენი სესხის ტიპი. იმ ადამიანებისთვის, ვისაც აქვს მცირე სესხი, რომელიც არ არის ჯუმბოს კვალიფიკაცია, განაკვეთები არ შემცირდა იმდენად, რამდენადაც ნამდვილად გაამართლებს რეფის, ამბობს კურცვეილი.
რეფინანსირებასთან დაკავშირებული ხარჯები არ უნდა იყოს იგნორირებული. რიდის თანახმად, დახურვის ხარჯები რეფერისთვის შეიძლება იყოს პრინციპალის 2 -დან 5 პროცენტამდე. კურზველი ამატებს, რომ შესაძლოა გადაგიხადოთ ორიდან სამ წლამდე გადასახადების სხვაობის დადგენა.
ნახეთ, რამდენად დააფინანსებს თქვენი ამჟამინდელი გამსესხებელი რეფინანსირებისთვის - თქვენ შეიძლება დაზოგოთ მხოლოდ $ 47 თვეში და შეიძლება დაგჭირდეთ $ 3,000 რეფინანსირებისათვის, მისი აზრით. გამსესხებელს შეუძლია მხოლოდ მოგაწოდოს ბურთის ფიგურა, მაგრამ ეს საკმარისი უნდა იყოს იმის დასადგენად, ღირს თუ არა რეფი ღირებულება.
მათთვის, ვინც იპოთეკური სესხის დაფარვას ახლოსაა, refi შეიძლება არ იყოს მოქმედების საუკეთესო კურსი. თქვენი 30 წელი დაიწყება თავიდან და გრძელვადიან პერსპექტივაში თქვენ გადაიხდით მეტ პროცენტს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუკი სესხის დაფარვასთან ახლოს ხართ, ამბობს დონოვან რეინოლდსი Intown Coldwell Banker– ის საცხოვრებელი ბროკერი ატლანტაში. ამ შემთხვევაში, მე არ გირჩევთ რეფინანსირებას, თუ ახლოს ხართ თქვენი არსებული სახლის გადახდასთან.
ასევე განიხილეთ რეფინანსირების შეწყვეტა, თუ თქვენ არ იქნებით დიდი ხნის მანძილზე. თუ თქვენ აპირებთ გაყიდვას მომდევნო ერთი ან ორი წლის განმავლობაში, შეიძლება აზრი არ ჰქონდეს რეფინანსირებას კრედიტორების მიერ გადახდილი საფასურის გამო, ამბობს ჯული აპტონი , რეალტორი კომპასში ყურეში. ამის ნაცვლად, აპტონი რეკომენდაციას უწევს სახლის მფლობელებს სესხის მოდიფიკაციისთვის. ეს არ ნიშნავს ხანგრძლივ განაცხადის პროცესს და ეს იქნება მხოლოდ მცირე შევსების საფასური, რომ მიიღოთ თქვენი ახლანდელი იპოთეკური გადასახადი ახალი, დაბალი იპოთეკური განაკვეთით.
როგორ იცი თუ გინახავს ანგელოზი
ნებისმიერ შემთხვევაში, ღირს კარგი, მკაცრი გადახედვა თქვენს იპოთეკას და თქვენს ფინანსურ მდგომარეობას ამ რთულ დროს.
