როდესაც მე და ჩემმა მეუღლემ გადავწყვიტეთ აიღოთ საკრედიტო ხაზი სარემონტო სამუშაოებისთვის, ჩვენ ვივარაუდეთ, რომ ჩვენ მივიღებდით დიდ საპროცენტო განაკვეთს ჩვენი კარგი საკრედიტო ქულების საფუძველზე. ჩვენ ყოველთვის ვიხდით ჩვენს ანგარიშებს დროულად და არ ვინახავთ საკრედიტო ბარათის დავალიანებას. ჩემს ანგარიშში არის მხოლოდ ერთი ნაკლი; კოლექციის სამედიცინო კანონპროექტი, რომელსაც მე წარუმატებლად დავობენ. მაგრამ თუნდაც იმ შეცდომით, მე ვიყენებ საკრედიტო მონიტორინგის სერვისს - CreditWise - თქვა ჩემმა ქულმა 700 -იან წლებში!
თუ თქვენ ჩემნაირი ხართ, ყურადღებით ადევნებთ თვალს თქვენს საკრედიტო ქულას და ალბათ იყენებთ საკრედიტო მონიტორინგის სერვისს, თქვენი საკრედიტო ბარათის, ან ვებსაიტის ან პროგრამის საშუალებით, როგორიცაა Credit Karma. მაგრამ მე რთული გზით აღმოვაჩინე, რომ ამ სერვისებზე მიღებული ქულა ყოველთვის არ არის თქვენი კრედიტორების საკრედიტო ქულა: მას შემდეგ რაც ჩვენ შევიტანეთ განაცხადი ჩვენს HELOC– ზე, ჩვენი სესხის შეთავაზებები დაბრუნდა საკრედიტო ანგარიშით, რომელსაც არ ველოდი - 70 ქულით დაბალი ვიდრე CreditWise– მა მაჩვენა. ამ დაბალმა ქულამ მოგვაყენა განსხვავებული საკრედიტო ფენა, ვიდრე ის ბრწყინვალე, რომელსაც ჩვენ ვეყრდნობოდით, რაც იმას ნიშნავს, რომ ჩვენ არ მივიღებდით საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთს, რომლისთვისაც დაგეგმილი გვქონდა.
ამავე თემაზე: 7 რამ, რაც ვისურვებდი რომ ვიცოდე ჩემი Fixer-Upper– ის ყიდვამდე
ცხადია, ეს იმედგაცრუება იყო. რა აზრი აქვს საკრედიტო მონიტორინგის სერვისის გამოწერას, თუ არასაიმედო ქულებს იღებთ? რასაკვირველია, სასიამოვნო იყო ყოველთვიურად ამ მაღალი ქულის ნახვა, მაგრამ რომ მცოდნოდა ის მართლაც ბევრად დაბალი იყო, მე უფრო მეტ კვლევას გავაკეთებდი იმ მცირე კოლექციაზე და ვცდილობდი მეპოვა მისი გადაჭრის გზა. ჩვენ საკმაოდ შორს ვიყავით HELOC პროცესში, რომ ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ მხოლოდ ამისთვის წავსულიყავით - მაგრამ მომდევნო 30 წლის განმავლობაში ეს 70 ქულა ათასობით დამიჯდება დამატებითი ინტერესით.
შეიძლება რამე გავაკეთო ამის თავიდან ასაცილებლად? მე ვესაუბრე შანა კომპტონის თამაში, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, რომელიც დაფუძნებულია კალიფორნიაში, იმის გასაგებად, თუ რა შემეძლო სხვანაირად გამეკეთებინა.
მან განმარტა, რომ რაც ჩემს თავს მოხდა, ჩვეულებრივია: ნამდვილი დამნაშავე ის იყო, რომ მე სხვა საკრედიტო ქულას ვათვალიერებდი, ვიდრე ის, რაც ჩემმა კრედიტორმა გამოიყვანა.
კრედიტორების დაახლოებით 90 პროცენტი იყენებს FICO ქულები - მონაცემთა ანალიტიკური კომპანია დაარსდა 1950 -იან წლებში ხალხის კრედიტუნარიანობის სტანდარტიზაციის მიზნით. ეს არის საკრედიტო ქულების ორიგინალური მექანიზმი, ამბობს ის.
ამასთან, არსებობს VantageScore (რასაც CreditWise მაჩვენებდა) - რომელიც არის სამომხმარებლო საკრედიტო ანგარიში, რომელიც გამოვიდა 2006 წელს სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროდან (TransUnion, Experian და Equifax).
ამავე თემაზე: 20 კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ თქვენს მფლობელს ახლავე
თითოეული ამ შეფასების მოდელი განსხვავებულად იწონის კრედიტუნარიანობის ზომებს - და შესაბამისად დასრულდება სხვადასხვა ქულებით. ამას გარდა, FICO– ს თითოეულ ქულსა და VantageScores– ს აქვს ინდივიდუალური ქულა, თითოეული საკრედიტო ბიუროს საფუძველზე. ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გქონდეთ TransUnion FICO ანგარიში და TransUnion VantageScore და ისინი შეიძლება იყოს ძალიან განსხვავებული, ასევე შეგიძლიათ გქონდეთ Equifax FICO და Experian FICO ქულები, რომლებიც ერთმანეთისგან განსხვავდება.
გარდა ამისა, თითოეული მოდელის მოდელი პერიოდულად გამოსცემს ახალ ვერსიებს, როგორიცაა VantageScore 4.0 და FICO Score 8, ასე რომ, მაშინაც კი, თუ თქვენ უყურებთ ორ FICO ნომერს, ისინი შეიძლება განსხვავდებოდეს იმის მიხედვით, თუ რომელ ქულებრივ ვერსიას იყენებენ.
გარდა ამისა, საკრედიტო მონიტორინგის ზოგიერთი სერვისი შეიძლება არც კი გიჩვენებდეს იმავე FICO- ს ან VantageScore- ს, რაც ხელმისაწვდომია კრედიტორებისათვის ან მზღვეველებისთვის. ამის ნაცვლად, თქვენ შეიძლება მიიღოთ მომხმარებელზე ორიენტირებული საგანმანათლებლო ქულა, რომელიც გარკვეულწილად თქვენი საკრედიტო ქულის დიაპაზონშია, ამბობს Compton Game.
ამავე თემაზე: 7 რამ, რაც უძრავი ქონების აგენტები გისურვებთ იცოდეთ
დამაბნეველი? მეც ასე ვფიქრობ - და მთავრობამაც. ჯერ კიდევ 2017 წელს, მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო (CFPB) უბრძანა TransUnion და Equifax გადაიხადონ ჯარიმები და ანაზღაურება მომხმარებლებისთვის მას შემდეგ, რაც მათ მოატყუეს მომხმარებლები საკრედიტო ქულების სარგებლიანობის შესახებ და მოახდინეს მომხმარებლების ყალბი დაპირებებით ძვირი განმეორებითი გადახდები.
მაგრამ არის თუ არა ეს საგანმანათლებლო ქულები არაფერში კარგი? დიახ - თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ცვლილებების მონიტორინგი.
თუ თქვენი ქულა მკვეთრად დაეცა, თქვენ იცით, რომ რაღაც ხდება. [შესაძლოა] თქვენი ვინაობა მოიპარეს და ეს არის თქვენი გაფრთხილება, რომ მიიღოთ ზომები. თქვენ იღებთ ქულებს მარილის მარცვლით და იყენებთ მათ იმისათვის, რომ დაიცვათ ყველაფერი, რაც შეიძლება მოხდეს.
სანამ დიდ შესყიდვას განახორციელებთ, დარწმუნდით, რომ მუშაობთ რეალურ ციფრებთან - შეამოწმეთ ზუსტად რა საკრედიტო ანგარიში იხსნება და ჰკითხეთ თქვენს იპოთეკურ ბროკერს, არის თუ არა შედარებადი იმას, რასაც ისინი იზიდავენ.
მე ვეუბნები ხალხს, მიდით წინასწარ დადასტურდით იპოთეკური ბროკერის მიერ, ასე რომ თქვენ ზუსტად იცით [თქვენი საკრედიტო ანგარიშის] დეტალები, ამბობს კომპტონი თამაში. სავარაუდოა, რომ ისინი აიღებენ სამ შერწყმის (ან სამ ბიუროს) საკრედიტო ანგარიშს, რომელიც იყენებს თქვენი სამი საკრედიტო ბიუროს ქულების შუა რიცხვებს.
