ადამიანების უმეტესობა არ ყიდულობს 20% –ს სახლის შესაძენად - მაგრამ თქვენ ეს უნდა გააკეთოთ?

თქვენ ცდილობთ დაზოგოთ 20 პროცენტი თქვენი პირველი სახლის ასაშენებლად, მაგრამ იცით ზუსტად რატომ თქვენ ცდილობთ ამ თანხას? მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ გჭირდებათ თქვენი სახლის შესყიდვის ფასის პროცენტის დადება, ის გვეხმარება ორი ძირითადი გზით: ეს დაზოგავს თქვენს ფულს გრძელვადიან პერსპექტივაში პროცენტის შემცირებით და გახდის თქვენ უფრო მიმზიდველ სესხის განმცხადებელს. და მიუხედავად იმისა, რომ ეს ყველაფერი მშვენივრად ჟღერს, ის ბევრისთვის შეუძლებელია. და მაშინაც კი, თუ თქვენ აღმოაჩენთ ამ ფულის დაზოგვის გზებს, შესწირავთ სხვაგვარად მხიარულ და სრულყოფილ ცხოვრებას?

მიუხედავად იმისა, რომ 20 პროცენტიანი გადახდა შეიძლება ჩანდეს სტანდარტული წინასწარი გადასახადი, ის სინამდვილეში შორს არის ამისგან. მიხედვით რეალტორთა ეროვნული ასოციაცია ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში პირველად მყიდველთა 70 პროცენტზე მეტმა (რომლებიც არ იხდიდნენ ნაღდი ანგარიშსწორებით)-და ყველა მყიდველის 54 პროცენტმა-გადაიხადა 20 პროცენტზე ნაკლები გადახდა.

რა გვიშლის ხელს ამ დაზოგვის მიზნის მიღწევაში? იმავე 2017 წლის ანგარიშის თანახმად, შემნახველი ბარიერები განსხვავდებოდა ასაკობრივ ჯგუფებში. 36 წლის და უფროსი ასაკის რესპონდენტთა დაახლოებით 23 პროცენტმა თქვა, რომ განვადებით დაზოგვა ყველაზე რთული ამოცანა იყო სახლის ყიდვის პროცესში, ხშირად იმის მტკიცებით, რომ სტუდენტური სესხის ვალი აფერხებდა მათ. რესპონდენტებმა ასევე შეაფერხეს საკრედიტო ბარათისა და მანქანის სესხის ვალი, როგორც შემაფერხებელი ფაქტორები.

არსებობს ძალიან პრაქტიკული მიზეზები, რის გამოც ხალხი ამბობს, რომ თქვენ უნდა დაისახოთ 20 პროცენტი, მაგრამ მე ვიცი, როგორც პირველად მყიდველი, ეს არის ბევრი ნაღდი ფული წინასწარ, ამბობს ფარნოშ ტორაბი, პირადი ფინანსების ჟურნალისტი, პოდკასტის წამყვანი ასე რომ ფული და Chase Slate ფინანსური განათლების ელჩი. როდესაც ამ ფულს დებთ, თქვენი რისკის შეფასება კარგადაა შემცირებული. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ არ იქნებით ისეთივე სარისკო მსესხებლის მიმართ, როგორც ადამიანი, რომელსაც მხოლოდ ხუთი პროცენტი აქვს შემცირებული.

20 პროცენტის დადება ნიშნავს, რომ არ მოგიწევთ კერძო იპოთეკური დაზღვევის (PMI) გადახდა და თქვენ ასევე მიიღებთ უკეთეს საპროცენტო განაკვეთს - ორი რამ, რაც მოგცემთ უფრო დაბალ თვიურ იპოთეკურ გადახდას. გარდა ამისა, უფრო უსაფრთხო დაფინანსების ქონა ხშირად გაამძაფრებს თქვენს წინადადებას, რათა დაგეხმაროთ მიიღოთ თქვენთვის სასურველი სახლი.

თუ თქვენ ჯერ კიდევ გააზრებული გაქვთ რა თანხის დახარჯვა გსურთ სახლში, აქ არის რამოდენიმე დამხმარე ფაქტორი, რომელიც უნდა გაითვალისწინოთ:

(სურათის კრედიტი: დიანა ლიანგი )

ივარჯიშეთ თქვენი სახლის ახალი გადახდის გადახდაზე

თუ თქვენ გექნებათ იპოთეკური სესხი, რომელიც აღემატება თქვენი ამჟამინდელი ქირის ღირებულებას, წარმოიდგინეთ, რომ თქვენ უკვე გაქვთ ეს იპოთეკური გადასახადი, გვთავაზობს პაულა პანტი, მასპინძელი შეიძინე არაფერი პოდკასტი

განათავსეთ ეს გადახდა (ან სხვაობა თქვენს მიმდინარე ქირასა და სავარაუდო მომავალ იპოთეკას შორის) შემნახველ ანგარიშზე. ეს გახდის თქვენ იმიტირებულს იპოთეკური სესხის უფრო დიდი გადახდის გამოცდილებაზე და თქვენ ხედავთ როგორია ეს გამოცდილება თქვენს ცხოვრებაში, ამბობს პანტი. თუ ერთი ან ორი თვის შემდეგ იფიქრებთ: ”ეს ძალიან სტრესულია. დანარჩენი ჩემი ფულადი სახსრები ძალიან მჭიდროა. ’მაშინ, არავითარი ზიანი არა უხეში. თქვენ უბრალოდ დააგროვეთ დამატებითი დანაზოგი, ამბობს პანტი. გამოიყენეთ ეს ფული მოგვიანებით გადაადგილებისთვის და ხარჯების დასადგენად, ის გვირჩევს.

მოერიდეთ PMI მოულოდნელისთვის მოსამზადებლად

უმეტესობა არაკორექტული სესხებისა და ჩვეულებრივი იპოთეკური სესხების 20 პროცენტზე ნაკლები თანხის გადახდაზე დაეხმარება კერძო იპოთეკურ დაზღვევას (PMI). PMI იცავს იპოთეკურ კომპანიას, თუ სესხზე უარი თქვით. PMI ჩვეულებრივ ღირს ყოველწლიურად მთლიანი სესხის თანხის 0.5 -დან 1 პროცენტამდე, შესაბამისად ინვესტოპედია რა ეს ნიშნავს, რომ 100,000 აშშ დოლარის სესხზე შეგიძლიათ გადაიხადოთ 1000 აშშ დოლარი წელიწადში - ან 83,33 აშშ დოლარი თვეში (ვარაუდობენ, რომ PMI საფასურის 1 პროცენტი). გაორმაგეთ ყოველთვიური რიცხვი, თუ თქვენი სესხი 200 000 აშშ დოლარია და ა.

მიუხედავად იმისა, რომ 83,33 აშშ დოლარი შეიძლება არ მოგეჩვენოთ თვეში ახლავე, არ უნდა გააკეთოთ ფასდაკლება, თუ როგორ იმოქმედებს ეს მომავალში თქვენს ხარჯებზე. რა მოხდება, თუ საჭიროა ავადმყოფი ოჯახის წევრის მოვლა, სანამ ორსულად ხართ და მანქანას ახალი საბურავები სჭირდება, ან, თუ სამსახურს დაკარგავთ და სახურავი იწყებს გაჟონვას? ეს არის ის, რაც მე მაინტერესებს PMI– სთან დაკავშირებით, ეს არ არის $ 80 თვეში, ამბობს პანტი. თქვენ უნდა იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ შეძლებთ ამ ყოველთვიური გადასახადის გადახდას მომდევნო 15 ან 30 წლის განმავლობაში, რადგან თქვენ გაუმკლავდებით ყველა სახის დაბრკოლებას გზაზე - ფინანსურად და პირადად.

ძირითადი შესყიდვა და გრძელვადიანი ვალდებულება არ უნდა იყოს დაფუძნებული იმაზე, შეძლებთ თუ არა ამ კონკრეტულ სურათს დროულად შეასრულოთ ყოველთვიური გადასახადები, ამბობს პანტი. გადაწყვეტილების მიღების უფრო გონივრული ჩარჩო იქნება, თუ ეს შენაძენი არის ის, რისი საშუალებითაც შეგიძლია მრავალი წლის განმავლობაში იცხოვრო და საკმაოდ ხელმისაწვდომი იყოს, თუ მომავალში სერიოზული ჩხუბი მოხდებოდა.

ჩამოაყალიბეთ თქვენი წინასწარი გადახდის მიზანი და ვადები

სანამ სახლის ძებნას შეუდგებით, განიხილეთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა, რათა მიიღოთ წინასწარ გადახდის შემნახველი დახმარება და დარწმუნდეთ, რომ ეძებთ სახლს, რომლის შეძენაც შეგიძლიათ.

333 მნიშვნელობა სიყვარულში

როდესაც ჩემი ათასწლოვანი კლიენტები მოდიან ჩემთან და ჩვენ განვიხილავთ მათ ცხოვრებისეულ მიზნებს, სახლის ყიდვა თითქმის ყოველთვის მათი სურვილების სიაშია, ამბობს ზია ესბენშადე, ფინანსური მრჩეველი Pell Wealth Partners ნიუ იორკში. ის იმუშავებს თავის კლიენტებთან მათი შემოსავლებისა და ხარჯების სიღრმისეული ანალიზის გზით: ჩვენ გამოვყოფთ მათ შესაძლებლობას დაზოგონ წინასწარი გადახდა, ამბობს ის. მას შემდეგ, რაც ჩემი კლიენტები 20 პროცენტიანი წინასწარი გადახდის მიზანს განსაზღვრავენ, ჩვენ შევხედავთ მათ ფულადი სახსრების მოძრაობას და ვნახავთ, რამდენის დაზოგვა შეუძლიათ ყოველთვიურად, ამბობს ის. შემდეგ მათ შექმნეს კლიენტის ხელფასის ნაწილი, რათა გადავიდნენ გარე ანგარიშზე, რომელიც მხოლოდ ამ მიზნისთვისაა.

მიზანი შეიძლება იყოს ამ ფულის დაზოგვა სამწლიანი პერიოდის განმავლობაში, ამბობს ესბენშადე. როდესაც ჩვენ ვქმნით მათ გეგმას, ხალხი ნამდვილად აღფრთოვანებულია ამით და როდესაც ერთი წლის შემდეგ ვხვდები მათ, ისინი ამბობენ: 'არ მჯერა, რამდენი ფული მაქვს დაზოგული ამ მიზნისთვის და ეს ნამდვილად მისაღწევად მეჩვენება'. სიამაყით, ამბობს ის.

(სურათის კრედიტი: BONNINSTUDIO/Stocksy)

გააუმჯობესე შენი კრედიტი

კრედიტი დიდ როლს ასრულებს სახლის ყიდვის პროცესში. მე გირჩევთ, რომ მიიღოთ თქვენი კრედიტი ისევე სერიოზულად, როგორც თქვენი ფულადი მზადყოფნა, ამბობს ტორაბი.

თუ თქვენი საკრედიტო ქულა ვარსკვლავზე ნაკლებია, დრო, რომელსაც დაზოგავთ თქვენი წინასწარი გადახდისთვის, შესანიშნავი დროა მისი გასაძლიერებლად. ეს არა მხოლოდ გარანტიას მოგცემთ სესხის მისაღებად, არამედ იმასაც, რომ თქვენ დაზოგავთ ფულს ამ პროცესში. იმისათვის, რომ მიიღოთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, გსურთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენ გაქვთ საუკეთესო საკრედიტო ანგარიში, ამბობს Esbenshade. არ იცით რა ქულის მიზანია? შეამოწმეთ რა საკრედიტო ანგარიში საჭიროა სახლის შესაძენად რა

დარწმუნდით, რომ თქვენ ჯერ კიდევ გაქვთ საგანგებო ფონდი

ჩვენმა ყველა ექსპერტმა გირჩიათ მინიმუმ სამი თვის ხარჯების დაზოგვა თქვენს სასწრაფო დახმარების ფონდში იმ მოულოდნელი შემთხვევებისთვის, რომლებიც ადრე აღვნიშნეთ. მე ვიცი, რომ არიან ადამიანები, რომლებსაც უყვართ ამის ოდნავ წინ წამოწევა ... მაგრამ სამი თვე კომფორტული ბარომეტრია, ამბობს პანტი.

ტორაბი ამას ეხმაურება და დასძენს, რომ მას მიაჩნია, რომ ციფრულად მცოდნე ათასწლეულებს ალბათ ექნებათ უკეთესი შანსი, რომ დაითხოვონ სამსახურიდან გათავისუფლების შემდეგ, და რომ საკმარისი იქნება მინიმუმ სამი და მაქსიმუმ ექვსი თვის ცხოვრების ხარჯები დანაზოგში.

ცხოვრების ხარჯების ფაქტორი

სანამ გადაწყვეტთ რომელი სახლის ყიდვა გსურთ, განიხილეთ რა მოუტანს თქვენს და თქვენს ოჯახს მომდევნო სამი, ხუთი ან 10 წელი. გსურთ სამსახურიდან შვებულების აღება, რათა ბავშვებთან ერთად დარჩეთ სახლში? ეს გავლენას მოახდენს თქვენს შემოსავალზე და იპოთეკური გადახდების უნარზე. თქვენ ან თქვენი პარტნიორი გეგმავთ სკოლაში დაბრუნებას სრულ განაკვეთზე თუ ნახევარ განაკვეთზე? დაგჭირდებათ ახალი მანქანა მალე? ეს არის ხარჯი, რომლისთვისაც დაგჭირდებათ ფული სახლის დახურვის შემდეგ. ეს არის ყველა მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილება, რომელიც გასათვალისწინებელია, როდესაც განიხილავთ თქვენი დანაზოგის გამოყენებას და ყოველთვიურ გადასახადს.

შეიძინეთ სახლი, რომელიც ხელმისაწვდომია იმ პირობით, რომ მხოლოდ ერთი ადამიანი ფულს შოულობს, ვარაუდობს პანტი. ეს რეალურად ორ რამეს აკეთებს: ერთი, ეს გაძლევთ მოქნილობას, რომ ერთი მშობელი დარჩეს სახლში. ორი, თუ დაიშალებით, განქორწინდებით და შემდეგ ერთი ადამიანი გადავა საცხოვრებლად და მეორე დარჩება სახლში, უფრო სავარაუდოა, რომ ადამიანი, ვინც ამ სახლს ინახავს, ​​შეძლებს კვლავაც შეძლოს შეძენა რომ გადახდა.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს მცდელობა არ იქნება რეალისტური ყველასთვის, ვინც ყიდულობს სახლს ორმაგი შემოსავლის საფუძველზე, თუ თქვენ გადადებთ ერთი ადამიანის ხელფასის მყარ ნაწილს, გექნებათ მნიშვნელოვანი დანაზოგი, თუ რომელიმე თქვენგანს სამსახურის დაკარგვა დაჭირდება დასვენება. იზრუნეთ ოჯახის ავადმყოფი წევრისთვის, მოითხოვეთ დამატებითი შვებულება ბავშვის დაბადების შემდეგ, ან უბრალოდ უკეთესად მოემზადეთ იმ დიდი ხარჯებისთვის, რაც თქვენს სიცოცხლეს მოაქვს. გყავს მანქანა, რომელსაც ბოლო ფეხები აქვს? პანტი გირჩევთ ჰკითხოთ საკუთარ თავს, შეძლებთ თუ არა მანქანის გადარჩენას კიდევ ერთი ან ორი წლის განმავლობაში, შემდეგ გაასწოროთ მანქანა ისე, რომ ის გააქტიურდეს და შეეცადოთ გაძლოთ, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს სხვა ფული თქვენი წინასწარი გადახდისთვის და მიიღოთ საუკეთესო იპოთეკა. შეუძლია საბოლოო ჯამში, ფინანსურად დაელოდებით.

ტორაბი ამბობს, რომ აიღე იპოთეკა, რაც შენს ბიუჯეტში სუნთქვის საშუალებას იძლევა. თქვენ ფულს დებთ იმაში, რაც იმედია დროთა განმავლობაში იქნება დასაფასებელი აქტივი, ამბობს ის.

(სურათის კრედიტი: ბინის თერაპია)

მოერიდეთ თქვენი საპენსიო შენახვას ანაბრისთვის

TO ბოლო ანგარიში აღმოჩნდა, რომ ყოველ სამ ათასწლეულში ერთმა თქვა, რომ ისესხა თავისი საპენსიო ანგარიშების წინააღმდეგ, ან გამოვიდა თავისი 401 (ლ) ან IRA– დან, რათა შეიძინოს ფული სახლის შესყიდვისთვის.

IRS იძლევა შეზღუდული IRA– ს გატანას შეზღუდვების გარეშე, პირველად 10 000 დოლარამდე სახლის შეძენისთვის. და თუ გქონიათ Roth IRA სულ მცირე ხუთი წლის განმავლობაში, შეიძლება გქონდეთ ცოტა მეტი თავისუფლება; თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ გააუქმოთ შენატანები გადასახადისა და ჯარიმის გარეშე, მაგრამ თქვენ მაინც ხართ შეზღუდული $ 10,000 ლიმიტით. სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას პირველად სახლის შეძენისთვის ან დახურვის ხარჯებისთვის.

თუმცა, ეს ყოველთვის არ არის რეკომენდებული: მე ვფიქრობ, რომ თქვენი Roth– დან $ 10,000 - მდე გატანა დიდი შეცდომაა, ამბობს Esbenshade. Roth IRA– ები ჰგავს ოქროს სტანდარტს ინვესტიციებში, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ახალგაზრდა ხართ, რადგანაც ფული მთელი ცხოვრება გადასახადისგან თავისუფლდება და შემდეგ გამოდის საგადასახადოდან. თუ თქვენ უნდა შეეხოთ საპენსიო ანგარიშებს, მე ვფიქრობ, რომ ალბათ ამის გაკეთება სესხის სახით იქნება საუკეთესო ცუდი ვარიანტიდან. მაგრამ რეალური მიზანია შევეცადოთ მიიღოთ ეს ანაზღაურება ჩვენი პენსიაზე გასვლის ან ზიანის მიყენების გარეშე. მისი რჩევა? ჯობია გადახვიდე და გადაიხადო PMI.

განიხილეთ პირველად სესხის ყიდვა სახლში

ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) სესხი არის მთავრობის მიერ დაფინანსებული იპოთეკა, რომელიც განკუთვნილია პირველად მყიდველების დასახმარებლად, რომლებსაც არ აქვთ იმდენი ფული საკუთარი სახლების დასაფარად, ან რომლებიც იბრძვიან ჩვეულებრივი სესხის მისაღებად. FHA სესხით, წინასწარი გადახდის მოთხოვნა არის 3.5 პროცენტი საკრედიტო ქულებისთვის 580 და მეტი და 10 პროცენტი საკრედიტო ქულებისთვის 500-579, შესაბამისად სტატია BankRate.com რა თქვენ ასევე გადაიხდით სპეციალურ PMI– ს - სახელწოდებით FHA იპოთეკური დაზღვევის პრემია (MIP) - ან სესხის სიცოცხლის განმავლობაში (თუ 10 პროცენტზე ნაკლებ თანხას დადებთ), ან 11 წლის განმავლობაში (თუ 10 პროცენტზე მეტს დადებთ) ). თქვენ შეგიძლიათ გააუქმოთ MIP, თუმცა ჩვეულებრივი სესხის დაფინანსებით.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ბევრი ჩანდეს, ის ბევრისთვის კარგი ვარიანტია. ტორაბი ამბობს, რომ ეს არის სხვა გზა სახლის მესაკუთრეებისთვის, გარკვეული შემოსავლის მქონე პირველად მყიდველებისთვის, რომელთაც სურთ გახდნენ სახლის მესაკუთრეები და შესაძლოა არ ჰქონდეთ ამდენი ნაღდი ფული ამის გასაკეთებლად. ამასთან, ეს უნდა იქნას მიღებული მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ გადაჭარბდებით საკუთარი თავი იპოთეკის საქმეში.

გააკეთეთ თქვენი კვლევა, ებენსჰეიდი ეხმიანება. თუ თქვენ კვალიფიცირდებით FHA სესხზე და გაქვთ უსაფრთხო სამუშაო, შეგიძლიათ გაიღოთ თქვენი საცხოვრებლის ხარჯები და გამოყოთ დამატებითი საგანგებო ფონდი, მაშინ ვფიქრობ, ღირს მისი შესწავლა.

დიანა კელი

კონტრიბუტორი

დიანა კელი არის თავისუფალი მწერალი, კონსულტანტი და თავისუფალი მწერლობის მწვრთნელი. მას უყვარს ფიტნეს კლასების გავლა, მინი ვარჯიშების ჩატარება სტატიების ვადებს შორის, ნაშვილებთან, ჯექსონთან ერთად გართობა და არეულობის დამალვა კარადებსა და უჯრებში.