ᲡᲐᲮᲚᲘᲡ ᲙᲐᲞᲘᲢᲐᲚᲘᲡ ᲡᲔᲡᲮᲘ ᲡᲐᲙᲠᲔᲓᲘᲢᲝ ᲮᲐᲖᲘᲡ ᲬᲘᲜᲐᲐᲦᲛᲓᲔᲒ ᲠᲔᲤᲘᲜᲐᲜᲡᲘᲠᲔᲑᲘᲡ ᲬᲘᲜᲐᲐᲦᲛᲓᲔᲒ

ორი წლის წინ დავშორდი. იმის გამო, რომ მჭირდებოდა ნაღდი ფული ადვოკატის გადახდაზე, ჩემი ყოველდღიური ხარჯები საკრედიტო ბარათზე ჩავდე. სანამ ვიცოდი, რაც მე გადავიხადე და მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს შორის, მე მნიშვნელოვანი ვალი მქონდა. ორ ბარათზე მე მქონდა 17,000 დოლარზე ცოტა მეტი.

მე ჩავხედე, რომ გადავაბარე ჩემი ვალი 18-თვიანი უპროცენტო საკრედიტო ბარათით და დამეხარჯა ყველა პენი, რომ შემეძლო ჩემი ვალი დამეფარა, სანამ ეს პროცენტი შემოვიდოდა. მაგრამ როცა ნომრებს გავუშვებდი, ამას ვერ გავაკეთებდი. მე უკვე მიჭირდა ყოველთვიური საკრედიტო ბარათის გადახდა 580 აშშ დოლარის ოდენობით. მივხვდი, რომ მჭირდებოდა ფულადი სახსრების გათავისუფლება ყოველთვიურად და არა იმისთვის, რომ მეცადინეობა 18 თვის საათის ცემაში. თუ მე ვცდილობ მის დამარცხებას, მე დავტოვებ თავს ფულად ღარიბად და არ მექნება ფული, თუკი მოულოდნელი ხარჯი მოხდება. იგივე თვიური გადასახადების გაკეთება, რაც მე გაკეთებული მაქვს 18 თვიანი ბარათით, იყო ვარიანტი, მაგრამ საბოლოო ჯამში, მაინც იქნებოდა ბალანსი გადასახდელად. ბიუჯეტში ყოველთვიურად ცოტა სუნთქვის ადგილი დამრჩება.

ალტერნატივების შესწავლის შემდეგ აღმოვაჩინე, რომ ჩემთვის საუკეთესო ვარიანტი იყო ჩემი სახლის კაპიტალის გამოყენება. მე და ჩემმა ყოფილმა მეუღლემ ვიყიდე სახლი 20 წლის წინ, მაგრამ რამდენიმე რეფინანსირებას შორის, მათ შორის ერთს, რაც განშორებამდე ცოტა ხნით ადრე განხორციელდა, სადაც მნიშვნელოვანი ნაღდი ფული ამოვიღეთ, ჯერ კიდევ იპოთეკა იყო სახლში. მე შევარჩიე სახლის შენარჩუნება და იპოთეკური სესხის აღება მარტო, რათა ჩვენი შვილები დარჩნენ თავიანთ სასკოლო სისტემაში.

მიუხედავად ამისა, სახლში იყო საკმაოდ დიდი კაპიტალი და მე გადავწყვიტე 25,000 აშშ დოლარის სესხის აღება, რათა შემეძლო ჩემი საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვა, ყოველთვიური გადასახადი რამდენიმე სუნთქვის ოთახისთვის და გარკვეული დამატებითი ხარჯებისათვის. რა

333 რიცხვის მნიშვნელობა

ჩემს კაპიტალზე წვდომის თვალსაზრისით, მე მქონდა სამი ვარიანტი: რეფინანსირება, სახლის კაპიტალის აღება, ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის გახსნა. აი, როგორ შეიმუშავა თითოეულის დადებითი და უარყოფითი მხარეები:

Შენახვა მიამაგრეთ იგი იხილეთ მეტი სურათი

(სურათის კრედიტი: Brett Taylor Photography/Shutterstock)

ვარიანტი 1: გადააფინანსეთ ჩემი იპოთეკა

Დადებითი:

ეს შეამცირებს ჩემს ყოველთვიურ გადასახადს 182 დოლარამდე.

თუკი მე გადავაფინანსებ იპოთეკას და გამოვიღებ 25,000 აშშ დოლარს, ჩემი იპოთეკური გადასახადი იქნება ყოველთვიურად 182 აშშ დოლარი, მაგრამ ეს გამომითავისუფლებს დაახლოებით 400 აშშ დოლარს ყოველთვიურად (580 აშშ დოლარი საკრედიტო ბარათით ყოველთვიურად - 182 აშშ დოლარი იპოთეკისთვის = 400 აშშ დოლარი უფასოდ).

მინუსები:

საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია ვიდრე ჩემი ამჟამინდელი განაკვეთი.

საპროცენტო განაკვეთი გაიზარდა მას შემდეგ, რაც პირველად ავიღე იპოთეკური სესხი. ჩემი ახალი საპროცენტო განაკვეთი იქნება 4.75, ნახევარი პუნქტით მეტი იმ მაჩვენებელზე, რაც ამჟამად მაქვს.

დახურვისთვის ფულის დახარჯვა მომიწევს.

მე ასევე უნდა გადავიხადო 6000 აშშ დოლარი დახურვის ხარჯებში (რომელიც გადაირიცხება რეფინანსირებულ იპოთეკაში). იმის ნაცვლად, რომ 25 000 აშშ დოლარი დავამატო ჩემს იპოთეკას, მე დავამატებდი 31 000 აშშ დოლარს.

მე მქონდა ადვილი წვდომა ფულზე დარჩენილი.

საკრედიტო ბარათების დაფარვისთანავე მექნება დაახლოებით $ 8,000, რომელიც შემნახველ ანგარიშზე ჩავდე ბუფერულად, როგორც მოულოდნელი ხარჯების ბუფერი. ვინაიდან საკმაოდ დარწმუნებული ვარ, რომ დამჭირდება ხეების ამოღება ჩემს ქონებაზე, რომელიც მინიმუმ 4000 დოლარი დაჯდება, მე მინდა ბუფერი, მაგრამ მასზე ადვილი წვდომა არ არის გონივრული. მე შეიძლება ცდუნება ჩავვარდე ამ ბუფერში დროდადრო სურვილებისთვის და არა მოთხოვნილებების გამო, რაც ამართლებს მცირეოდენი კონცერტის ბილეთების ან შაბათ -კვირის მოგზაურობისთვის, რომელსაც ვიმსახურებ.

ვარიანტი 2: სახლის კაპიტალის სესხი

Დადებითი:

მას აქვს დიდი ფიქსირებული განაკვეთი სესხის ვადის განმავლობაში.

სახლის კაპიტალის სესხს აქვს ფიქსირებული განაკვეთი; განაკვეთი არასოდეს შეიცვლება ჩემი სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. მე გამოვიკვლიე 25,000 აშშ დოლარის ოდენობის სესხი ორ დაწესებულებაში - საკრედიტო კავშირს, რომელსაც მე ვეკუთვნი და ადგილობრივ, მცირე შემნახველ და საკრედიტო ბანკში. შემნახველ და სესხს ათწლიანი სესხისთვის უკეთესი მაჩვენებელი ჰქონდა: 3,75.

ჩემი ყოველთვიური გადასახადი იქნება $ 250.

ჩემი მინიმალური ყოველთვიური გადასახადი იქნება $ 250, გავათავისუფლებ დაახლოებით $ 330 ნაღდი ანგარიშსწორებით თვეში.

მე არ მომიწევს ზედმეტი თანხის გადახდა მის გადახდაზე.

მე შემიძლია დავამატო დამატებითი გადასახადები პრინციპალის უფრო სწრაფად გადახდის მიზნით და არ იქნება წინასწარი წინასწარი ჯარიმა.

დახურვის ხარჯები არ არის.

რეფინანსირებისგან განსხვავებით, მე არ მომიწევს ათასობით წინასწარ გადახდა.

მინუსები:

ფული დამრჩებოდა.

სახლის კაპიტალის სესხით, მე უნდა ავიღო მთელი $ 25,000 ერთდროულად. მე იგივე პრობლემა მექნებოდა, რომლის წინაშეც აღმოვჩნდებოდი რეფინანსირებასთან დაკავშირებით. 8000 დოლარი იქნებოდა ჩემს ხელთაა, მაცდუნებდა.

ვარიანტი 3: სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი

Დადებითი:

მე შემიძლია გამოვიყენო რამდენიც მჭირდება, როცა მჭირდებოდა.

საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზით, მე დამტკიცებული ვიქნები მთლიანი 25,000 აშშ დოლარით, მაგრამ მხოლოდ პროცენტით დამირიცხავს გამოყენებული თანხა. მე გამოვიყენებ 17,000 აშშ დოლარს ჩემი საკრედიტო ბარათების სასწრაფოდ დასაფარად და მექნება შესაძლებლობა ვისარგებლო დამატებით 8,000 აშშ დოლარით, თუ და როცა დამჭირდება. და როგორც კი ფულს ვუბრუნებდი, ის კვლავ ხელმისაწვდომი გახდებოდა ჩემთვის, ვისესხებდი.

საპროცენტო განაკვეთი დაბალია.

მიმდინარე წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), რომლის მიღებაც მე შემიძლია HELOC– ისთვის არის 4.127, ამორტიზებული 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. ეს ნიშნავს, რომ თავდაპირველად, ჩემი ყოველთვიური გადასახადი უფრო პროცენტის სახით გადაეცემა პროცენტის ნაცვლად, როგორც ტრადიციული იპოთეკის პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში. თუმცა, დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გამო, ჩემი ყოველთვიური გადასახადი გონივრული იქნებოდა.

ჩემი ყოველთვიური გადასახადი იქნება $ 115.

თავდაპირველი 17,000 აშშ დოლარისთვის, რომელსაც მე მივიღებდი, ჩემი მინიმალური ყოველთვიური გადასახადი იქნება დაახლოებით 115 აშშ დოლარი, ყოველთვიურად დაახლოებით 465 აშშ დოლარი ნაღდი ანგარიშსწორებით.

მე ვნახულობ 444 -ს

მე არ მომიწევს ზედმეტი თანხის გადახდა მის გადახდაზე.

სახლის კაპიტალის სესხის მსგავსად, არ არსებობს ადრეული წინასწარი გადახდის ჯარიმა HELOC– ით, მაგრამ არის სტიმული, რომ ყოველთვიურად ცოტა დამატებითი თანხა დავამატო, თუ ამის საშუალება მექნება. ეს დამატებითი თანხა დაიხარჯება ძირითადი თანხის გადახდაზე.

მინუსები:

ეს ცვალებადი მაჩვენებელია.

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზს აქვს ცვლადი განაკვეთი, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს. კურსი ახლა გონივრულია, მაგრამ არ არსებობს გარანტია, რომ ის მომავალში არ გაიზრდება. ფაქტობრივად, ფედერალურმა რეზერვმა უკვე გაზარდა საპროცენტო განაკვეთი წელს ორჯერ და მოსალოდნელია, რომ ისინი კვლავ გაიზარდოს შემოდგომაზე. თუმცა, ჩემი APR გარანტირებული არ იქნება 10,174 -ზე მაღლა, რაც ბევრად უკეთესია, ვიდრე 23,74 -ის ამჟამინდელი განაკვეთი ჩემს ერთ საკრედიტო ბარათზე, ჩემი დავალიანების უმეტესი ნაწილით.

გამარჯვებული: HELOC

ცვალებადი განაკვეთის მიუხედავად, მე გადავწყვიტე, რომ ჩემი საუკეთესო ვარიანტი იქნებოდა სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი. მიუხედავად ამისა, მინდოდა გამეგო, იყო თუ არა რაიმე სხვა, რაც უნდა ვიცოდე, ამიტომ ვესაუბრე სტეფანი ბიტნერს, განათლების მენეჯერს განმარტება , არაკომერციული სამომხმარებლო საკრედიტო კონსულტაციის სერვისი. მისი თქმით, ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთის გარდა (ერთადერთი მინუსი, რომელზეც ვფიქრობდი) არის კიდევ ორი დიდი რამ, რაც უნდა განვიხილოთ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზით: ეს არის უზრუნველყოფილი სესხი და არის ახალი საგადასახადო შედეგები.

თქვენ აყენებთ თქვენს სახლს გირაოს სახით, თქვა ბიტნერმა. თუ თქვენ მიაღწევთ იმ დონეს, როდესაც თქვენ ვერ ახერხებთ სესხის გადახდას, ბანკს შეუძლია მოვიდეს და გამორიცხოს თქვენი ქონება.

დაბოლოს, ბიტნერი ამბობს, რომ საგადასახადო შედეგები შეიცვალა. წარსულში, მისი თქმით, თქვენ შეგიძლიათ ჩამოწეროთ ყველა ინტერესი, მაგრამ ეს ცოტა ხნის წინ შეიცვალა. თქვენ არ შეგიძლიათ ჩამოწეროთ პროცენტი, თუ სესხიდან მიღებული თანხა არ გამოიყენება სპეციალურად სახლის ან ქონების გასაუმჯობესებლად. ეს ახალი საგადასახადო წესი ასევე ვრცელდება სახლის სესხებზე. მე რომ დავაფინანსო ჩემი იპოთეკა კაპიტალზე წვდომისათვის, პროცენტი იქნება გადასახადის ჩათვლა.

იმედგაცრუებული ვიყავი, რომ არ შემეძლო გადასახადების პროცენტის ჩამოწერა, მაგრამ მაინც გადავწყვიტე, რომ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი ჩემთვის შესაფერისი იყო. მასთან ერთად, შემიძლია გადავიხადო ჩემი მაღალი საპროცენტო საკრედიტო ბარათები და საბოლოოდ გადავიხადო ნაკლები პროცენტი სესხზე. მე მექნება დამატებითი თანხა, რომ გავამახვილო, თუ დიდი ხარჯი მოდის, მაგრამ ეს ფული არ იქნება ჩემს ხელთაა. და, რაც მთავარია, ის გაათავისუფლებს ნაღდ ფულს ყოველთვიურად, რაც მომცემს სუნთქვის ოთახს ჩემი ყოველთვიური ბიუჯეტით.

ის ფაქტი, რომ ეს არის უზრუნველყოფილი სესხი, ცოტა შემაშფოთებელია, მაგრამ თუ ჩემი შემოსავალი მნიშვნელოვნად არ შემცირდება, დარწმუნებული ვარ, რომ შემიძლია გადავიხადო. ბანკიც არის. მან დაამტკიცა ჩემი განცხადება და მე დავხურე HELOC გასულ კვირას. მე უკვე უფრო ადვილად ვსუნთქავ, როდესაც ვფიქრობ მომდევნო თვის გადასახადებზე.