მას შემდეგ, რაც ვუყურეთ ჩვენს მშობლებს პენსიაზე გასვლას და ჯერ კიდევ უწევთ იპოთეკური გადასახადების გადახდა ფიქსირებული შემოსავლით, მე და ჩემმა ქმარმა გადავწყვიტეთ, რომ ჩვენ ყველაფერს გავაკეთებდით ამის თავიდან ასაცილებლად. ასე რომ, ჩვენ მივუახლოვდით ჩვენს იპოთეკურ სესხებს აგრესიული და ყუთის გარეშე ნაბიჯებით, რომლებიც არ არის ყველასთვის, მაგრამ აუცილებლად მუშაობდა ჩვენთვის.
იპოთეკა 1:
ჩვენი პირველი სახლისთვის ჩვენ შევიძინეთ სახლი, რომლის ღირებულებაც იპოთეკურზე ნაკლები იყო, ჩვენ თითქმის გავორმაგეთ ჩვენი ყოველთვიური გადასახადი ძირითად თანხასთან დაკავშირებით, გადავიხადეთ თანხა დირექტორის მიმართ, როგორც კი PMI– სთვის პასუხისმგებელი არ ვიქნებოდით და გადავაფინანსეთ კიდეც. ჩვენ მოვახერხეთ ჩვენი ბალანსის შემცირება $ 180,000, 8 პროცენტიანი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, 30 წლიანი იპოთეკით, $ 60,000 მხოლოდ 10 წლის განმავლობაში-დაზოგეთ ასობით ათასი დოლარი პოტენციური პროცენტის გადახდაზე.
იპოთეკა 2:
მაგრამ ეს ყველაფერი შეიცვალა, როდესაც ჩემი მეუღლის ახალი სამუშაოსთვის ნეშვილში უნდა გადავსულიყავით. ჩვენ დავტოვეთ ჩვენი თითქმის ანაზღაურებადი სახლი 150,000 აშშ დოლარის წინასწარ გადახდის სანაცვლოდ. ნეშვილის ბაზარი იყო ცხელი, მაგრამ ასევე ბევრად უფრო ძვირი ვიდრე ატლანტას გარეუბანი (და ორ ბავშვთან ერთად გვჭირდებოდა უფრო დიდი სახლი). ჩვენ ვიპოვეთ 635,000 აშშ დოლარიანი სახლი, რომელიც გვიყვარს, 135,000 აშშ დოლარი ჩავდეთ და შევიტანეთ განაცხადი ახალ 30 წლიან, 5 პროცენტიან იპოთეკურ სესხზე. მიუხედავად იმისა, რომ გვინდოდა 15 წლიანი იპოთეკური სესხის აღება (ჩვენ ძალიან ახლოს ვიყავით საქართველოში!), ჩვენ არ ვფიქრობდით, რომ ეს ფინანსურად პრაქტიკული ან ჭკვიანი იყო არასტაბილურ საბინაო ბაზარზე.
ჩვენ საბოლოოდ გადავიხდით 3,600 აშშ დოლარს თვეში - 1000 აშშ დოლარით უფრო მეტს, ვიდრე ვიხდით და 2,000 აშშ დოლარით მეტი, ვიდრე ჩვენ მოგვიწევდა ჩვენი ძველი იპოთეკის გადახდა ატლანტაში. ჩვენ არ შეგვეძლო ამ გადახდების გაორმაგება, როგორც ამას ადრე ვაკეთებდით, ამიტომ გადავწყვიტეთ დაველოდოთ სესხის დაგეგმილ გადასახადებს - თუმცა გამოვთვალეთ, რომ დამატებით 512,000 აშშ დოლარს გადავიხდით პროცენტში. ეს იყო აბსოლუტური, რადგან ეს ყველაფერი გაცილებით დიდი იყო ფინანსურად თავდასხმისთვის, ვიდრე ჩვენი პირველი სახლის იპოთეკა. მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ სახლი უფრო ძვირი იყო, ვიდრე გადახდას შევეჩვიეთ, ჩვენ კვლავ შევარჩიეთ სახლის ყიდვა იმაზე დაბლა, რაზეც ბანკმა დაგვიმტკიცა, ასე რომ, ჩვენ გვქონდა გადასაადგილებელი ოთახი.
როდესაც ეკონომიკა დაიძაბა ხუთი წლის შემდეგ, საბინაო ბაზარი მკვეთრად შეიცვალა: საპროცენტო განაკვეთები თითქმის 2 პროცენტამდე შემცირდა ... და ჩვენი სახლის ღირებულება 15 პროცენტით შემცირდა. ჩვენ კვლავ ვეძებდით რეფინანსირებას საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად, მაგრამ საჭირო იყო შეფასება 10 000 დოლარამდე დახურვის ხარჯებით. ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ ეს არ იყო პრაქტიკული და რომ ეს ფული იქნებოდა უკეთესი ინვესტიცია ძირითადი თანხის გადახდაში.
Შენახვა მიამაგრეთ იგი იხილეთ მეტი სურათი (სურათის კრედიტი: ტანია ლაკურსი)
შეიყვანეთ გადაცემა
ასე რომ, მე დავიწყე სხვა ვარიანტების კვლევა და აღმოვაჩინე ნაკლებად ცნობილი პროცესი, რომელიც არსებითად იგივეს გააკეთებდა სულ რაღაც 100 დოლარად საფასურში: გადამისამართება ან როდესაც თქვენ იხდით დიდ თანხას თქვენს იპოთეკაში და ეს პირდაპირ გავლენას ახდენს ძირითად თანხაზე. მიუხედავად იმისა, რომ სესხის ვადა არ მცირდება, მთელი დიდი გადახდა პროცენტის ნაცვლად მიდის ძირითადზე. და ვინაიდან საბანკო საპროცენტო განაკვეთებიც მნიშვნელოვნად შემცირდა, ჩვენ ვიფიქრეთ, რომ ჩვენ უფრო მეტ ფულს ვიღებდით ამ ფულადი სახსრებისთვის იპოთეკური სესხის მიმართ, ვიდრე თუ მას დავტოვებდით დანაზოგებში.
საბედნიეროდ, ტექნიკური ინდუსტრია კარგად მუშაობდა - და ჩემი ქმრის სამსახურმა მოგვცა ყოველწლიური ბონუსები და აქციები, და ჩვენ გადავწყვიტეთ გამოგვეყენებინა ეს დამატებითი თანხა იპოთეკაში გადახდის მიზნით. ჩვენი საგადასახადო ადვოკატთან და კრედიტორთან კონსულტაციის შემდეგ, ჩვენ ავიღეთ წლების განმავლობაში დაგროვილი 200,000 აშშ დოლარი და გადავაკეთეთ: ჩვენი ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა განახევრდა!
და მაინც, ჩვენ მაინც ვიხდიდით 3,600 დოლარს თვეში. შემდეგ კი, ამ გადაკეთებიდან ორი წლის განმავლობაში, ჩემი ქმარი გაათავისუფლეს და დიდი განთავისუფლება მიიღეს. საბედნიეროდ, მას სხვა სამსახური ჰქონდა და ჩვენ შეგვეძლო ეს ფული სხვა დანაზოგთან ერთად გამოგვეყენებინა იპოთეკის დასაფარად!
სიცოცხლე იპოთეკის შემდეგ
მაგრამ ჩვენ ჯერ კიდევ არ ვყოფილვართ სახლში უფასოდ: მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენი იპოთეკა დაფარულია, ჩვენი კაპიტალი ჩვენს სახლში იმაზე ნაკლები იყო ვიდრე ჩვენ ვიხდიდით მას - და მთელი ათწლეული დასჭირდებოდა, რომ ღირებულება დაუბრუნდეს იმას, რასაც ჩვენ ვიხდით ( და საბედნიეროდ, მხოლოდ ორი წლის შემდეგ ღირს $ 100,000 მეტი!) და ვინაიდან ჩვენ დავხარჯეთ ბევრი ჩვენი დანაზოგი ჩვენი სახლის კაპიტალში, ჩვენ არ გვქონდა იმდენი ნაღდი ფული, რამდენიც გვსურს. ამრიგად, ჩვენი გამსესხებლის რჩევით, ჩვენ გავხსენით $ 50,000 აშშ დოლარის საკრედიტო ხაზი, რომ მოგვაწოდოთ ლიკვიდური აქტივები. ჩვენ ასევე უნდა შევხედოთ, თუ როგორ იმოქმედა ამან ჩვენს საკრედიტო ქულებზე, რადგან ჩვენ აღარ გვქონდა ყოველთვიური სესხი (ჩვენ არ გვქონდა არც მანქანის ნოტები და არც ბრუნვის ანგარიშები). მიუხედავად იმისა, რომ იყო პირველი ვარდნა ანაზღაურების შემდეგ, ჩვენმა საკრედიტო ქულმა მოახერხა გითხრათ დაბალი 800 -იან წლებში ყოველგვარი განვადების გარეშეც კი.
საერთო ჯამში, მშვენივრად მეჩვენა, რომ არ მქონდა დიდი ყოველთვიური გადასახადი - განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ჩემი ქმარი სამსახურიდან გაათავისუფლეს რამდენიმე წლის შემდეგ. ჩვენ ჯერ კიდევ უნდა გადავიხადოთ გადასახადები და დაზღვევა (დაახლოებით 6,200 აშშ დოლარი წელიწადში, რომელსაც ვიხდით ერთჯერადად წლის დასაწყისში - არასოდეს გასართობი რამ არდადეგების შემდეგ). მაგრამ დიდი შვებაა ყოველთვიურად 3,800 დოლარის დამატება ჩვენი სხვა შემნახველი მიზნების მისაღწევად, როგორიცაა კოლეჯის დაგეგმვა, მთავარი სახლის პროექტები, გადაუდებელი სახსრები და საპენსიო დანაზოგი. მართლაც გასაოცარია იპოთეკით სარგებლობა 45 -ით (65 -ის ნაცვლად, როგორც ამას თავიდანვე ველოდით) და მართლაც ფენომენალური სანახავია თუ რამდენი დაზოგეთ!
