თუ თქვენ სერიოზულად განიხილავთ სახლის ყიდვას, თქვენ ალბათ დიდ ყურადღებას უთმობთ თქვენს საკრედიტო ქულას. ყოველივე ამის შემდეგ, შესანიშნავი საკრედიტო ქულა - ეს არის 740 ან ზემოთ - თქვენ მიიღებთ საუკეთესო შესაძლებლობას იპოთეკურ სესხზე. მაშინაც კი, თქვენ მაინც მიიღებთ კვალიფიკაციას ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციისთვის, ან FHA– სთვის, სესხის სახით 500 – იან წლებში.
მაგრამ არის კიდევ ერთი ფიგურა-თქვენი დავალიანება-შემოსავლის კოეფიციენტი, ან DTI-რომელსაც კრედიტორები ყურადღებით ათვალიერებენ. ფაქტობრივად, თქვენი საკრედიტო ანგარიშის მსგავსად, თქვენი DTI განსაზღვრავს შეგიძლიათ საერთოდ მიიღოთ კვალიფიკაცია იპოთეკაში. საინტერესოა, რომ ეს არ არის ისეთი რიცხვი, რომელსაც პოტენციურ მყიდველებს, როგორც წესი, შეუძლიათ შეაფასონ ისე, როგორც მათ შეუძლიათ საკრედიტო ქულები.
აქ არის ის, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ DTI– ს შესახებ, მათ შორის იდეალური თანაფარდობა, რომელიც მსესხებლებს სურთ ნახონ, როგორ არის გათვლილი და როგორ შეგიძლიათ გააუმჯობესოთ თქვენი სესხებისა და შემოსავლების თანაფარდობა.
რა არის კარგი DTI თანაფარდობა?
რაც შეეხება DTI– ს, ჯადოსნური რიცხვი ჩვეულებრივ 43 – ია, განმარტავს კეისი ფლემინგი, იპოთეკური მრჩეველი და ავტორი სესხის სახელმძღვანელო: როგორ მივიღოთ საუკეთესო შესაძლო იპოთეკა. თქვენი მთლიანი ყოველთვიური ვალდებულებები არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი მთლიანი შემოსავლის 43 პროცენტს, რაც არის თქვენი შემოსავალი სახელფასო დაქვითვამდე, ამბობს ის.
წარსულში, მყიდველებს, რომლებიც ყიდულობდნენ სახლებს მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხის პროგრამებით, როგორიცაა ფანი მეი და ფრედი მაკი, ჰქონდათ 50 % DTI. მაგრამ 2013 წლის იანვარში, საბინაო ფინანსების სააგენტომ ფედერალური სააგენტო შეამცირა ამ სააგენტოების DTI შემწეობა 43 პროცენტამდე ან ნაკლები. FHA სესხების მქონე მყიდველებს, თუმცა, შეუძლიათ კვლავ ჰქონდეთ დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა 50 პროცენტამდე, განმარტავს ფლემინგი.
2018 წელს ფინანსური ანალიტიკური კომპანიის მიერ გამოქვეყნებული საშინაო იპოთეკის გამჟღავნების აქტის მონაცემების თანახმად, იპოთეკური განაცხადების ნახევარზე მეტს ჰქონდა DTI კოეფიციენტი 43 პროცენტზე მეტი. CoreLogic რა
რა ფაქტორები მოიცავს DTI– ს?
გაინტერესებთ როგორ გამოითვლება თქვენი დავალიანება შემოსავალზე? მარტივი პასუხი: გაყავით თქვენი მთლიანი ყოველთვიური ვალდებულებები მთლიანი მთლიანი (ანუ გადასახადამდე) ყოველთვიური შემოსავლით, განმარტავს იპოთეკური დაკრედიტების შესაბამისობის ექსპერტი ანა დესიმონი რა
სულ ვალდებულებები მოიცავს სავარაუდო საცხოვრებლის გადახდას - რომელიც მოიცავს ქონების გადასახადს, საფრთხის დაზღვევას და ნებისმიერ თანხას - პლუს ყოველთვიური გადახდა ნებისმიერი სტუდენტური სესხის, ავტომობილის ან განვადების სესხისთვის, რომელსაც აქვს 10 ან მეტი დარჩენილი გადახდა, განმარტავს DeSimone, ავტორი საბინაო ფინანსები 2020 წ რა ყოველთვიური ხარჯები ასევე მოიცავს მბრუნავი საკრედიტო ბარათების კომბინირებული ნაშთების 5 პროცენტს, ამბობს ის.
თეორიულად, ყველა მიმდინარე ვალის ვალდებულება უნდა ჩაითვალოს, როდესაც გამოითვლება თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა, განმარტავს ფლემინგი.
დაფინანსების მიზნით, თუმცა, კრედიტორი ხედავს მხოლოდ იმას, რაც საკრედიტო ანგარიშშია მოხსენიებული, ამიტომ პირადი სესხები, რომლებიც საკრედიტო ბიუროებს არ ეცნობებათ, უნდა შედიოდეს, მაგრამ ხშირად არ არის, ამბობს ფლემინგი.
რაც შეეხება შემოსავალს, თუ თქვენ რეგულარული სამუშაოს გვერდით გაქვთ ჩავარდნილი, შემსყიდველებს სურთ მსესხებლის საგადასახადო დეკლარაციებზე ნახოთ მინიმუმ ორი წლის წმინდა შემოსავალი, რაც აჩვენებს, რომ შემოსავალი შემოწმებულია, მდგრადია და სავარაუდოდ გაგრძელდება, ფლემინგი განმარტავს. ბოლო ორი წლის შემოსავალი საშუალოა, თუ შემოსავალი არ მცირდება, ამ შემთხვევაში ანდერრაიტერები გადახედავენ უახლეს წელს.
როგორ შეგიძლიათ გააუმჯობესოთ თქვენი DTI სახლის ყიდვამდე?
თუ თქვენ ეძებთ ვალის / შემოსავლის თანაფარდობის გაუმჯობესებას, შეგიძლიათ სტრატეგიული მიდგომა მიიღოთ თქვენი ვალების დაფარვისას, ამბობენ ექსპერტები.
საკრედიტო ბარათების გადახდა კარგი იდეაა, მაგრამ უმჯობესია ეს ნაბიჯი გადადგათ სახლიდან ნადირობის დაწყებამდე 6 -დან 12 თვით ადრე, ამბობს DeSimone. ზოგჯერ საკრედიტო წესები ემყარება ბოლო 12 თვის საშუალო საკრედიტო გამოყენებას.
ასევე, 5 პროცენტიანი წესი საკრედიტო ბარათის გამოყენებისათვის, რომელიც გათვალისწინებულია DTI– ში, ფაქტობრივად ხელსაყრელია, რადგან ის ხშირად ნაკლებია კრედიტორების მოთხოვნილ მინიმალურ გადასახადებზე, ამბობს DeSimone.
რაც შეეხება თქვენი მანქანის გადახდას, გადახედეთ რამდენი გაქვთ დარჩენილი. DeSimone გთავაზობთ ამ სცენარს:
თუ თქვენ გაქვთ $ 300 ყოველთვიური მანქანის სესხი და 15 გადახდა (სესხის განაცხადის თარიღიდან), შეგიძლიათ გადაიხადოთ თქვენი ბალანსი 10 გადახდაზე, თუ გაქვთ 1,500 დოლარი სათადარიგო ნაღდი ანგარიშსწორებით. შემდეგ, მიეცით მტკიცებულება თქვენს იპოთეკურ კრედიტორს, რომ თქვენ გადაიხადეთ ხუთი გადახდა და ყოველთვიური $ 300 გადასახადი ამოღებული იქნება თქვენი DTI– დან, ამბობს ის.
რა უნდა გახსოვდეთ, როდესაც საქმე DTI– ს ეხება? იპოთეკური სესხების ყიდვა და მხოლოდ საკრედიტო ქულებზე ზრუნვა ჰგავს სპორტულ დარბაზში სიარულს და მხოლოდ კარდიო ვარჯიშს, ხოლო წონის აპარატების იგნორირებას. ვალის / შემოსავლის კარგი თანაფარდობა მოგცემთ ფინანსურ ძალას, ასე ვთქვათ, რომ თქვენ გჭირდებათ იპოთეკის უზრუნველყოფა.
