თქვენ ხშირად მოისმენთ ტერმინს მეორე იპოთეკა წარმოიშობა ფილმის ან სატელევიზიო შოუს ყურებისას, როდესაც პერსონაჟი არ არის დიდ ფინანსურ მდგომარეობაში. მათ უნდა აეღოთ მეორე იპოთეკა თავიანთ სახლზე, ჩურჩულებს ჭორიკანა პერსონაჟი, რომელიც აღწერს როგორ დაეცა მათი შურისძიება ცუდ დროს. მაგრამ მეორე იპოთეკური სესხი ცუდი რეპუტაციით გამოირჩევა - თუმცა სარისკო, ისინი ხშირად შესანიშნავი ინსტრუმენტია ფინანსური პრობლემების გადასაჭრელად ან გონივრულად წინსვლისთვისაც კი.
მეორე იპოთეკური განმარტება:
სანამ მეორე იპოთეკის შემაძრწუნებელ ფაქტორს ჩავუღრმავდებით, მოდი ერთსა და იმავე გვერდზე შევეხოთ რა არის ზუსტად. თქვენი პირველი იპოთეკა არის სესხი, რომელიც გვეხმარება სახლის შეძენის დაფინანსებაში, ასე რომ თქვენ არ დაგჭირდებათ ერთდროულად ასობით ათასი დოლარის დახარჯვა (რადგან რეალობა იყოს: ვის აქვს ასეთი ფული?)
მაგრამ მეორე იპოთეკა არსებითად საშუალებას გაძლევთ სესხის აღება თქვენი სახლის კაპიტალიდან. კაპიტალი არის თქვენი სახლის ღირებულების დაუფინანსებელი ნაწილი, ასე რომ თქვენ არსებითად თქვენ აკეთებთ თქვენს სახლში გადახდილ ფულს გამოსაყენებლად სხვა ნივთებისთვის. ვთქვათ, თქვენი სახლი დღეს $ 250,000 ღირს და თქვენ $ 150,000 ვალი გაქვთ, ამბობს ჰოლდენ ლუისი, NerdWallet იპოთეკის სპეციალისტი. გამოაკელით ვალი სახლის ღირებულებიდან და ეს არის თქვენი კაპიტალი: $ 100,000. თქვენი სახლის კაპიტალი შეიძლება გაიზარდოს და შემცირდეს თქვენი იპოთეკური გადახდის მიღმა: უძრავი ქონების ძლიერი ბაზრიდან მიღებული ღირებულება ან თქვენს მიერ განხორციელებული გაუმჯობესება შეიძლება გაიზარდოს საკუთარი კაპიტალით. ამის თქმით, თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაკარგოთ კაპიტალი, თუ თქვენი სახლი გაუფასურდება ღირებულებით ან საბინაო ბაზარი კრახს.
რას ნიშნავს 10-10
თუმცა, თქვენ ყოველთვის ვერ აიღებთ მთელ თქვენს კაპიტალს თქვენს სახლში: სახლის კაპიტალის კრედიტორების უმეტესობას სურს შეინარჩუნოს მთლიანი ვალი (ორივე იპოთეკისთვის) სახლის ღირებულების 80 პროცენტამდე, ან ზოგჯერ 90 პროცენტამდე, განმარტავს ლუისი, ასე რომ [ამ] მაგალითში, სახლის ღირებულებაა $ 250,000 და აქედან 80 პროცენტი $ 200,000. თუ თქვენ გაქვთ ვალი 150,000 აშშ დოლარად პირველადი იპოთეკისთვის, მაშინ ეს მოგცემთ 50,000 აშშ დოლარამდე სესხის აღებას.
ისევე, როგორც თქვენი პირველი იპოთეკური სესხი, თქვენი სახლი ინახება როგორც გირაო თქვენი მეორე იპოთეკისთვის. თუ თქვენ იპოთეკურ სესხზე უარს იტყვით, ბანკს აქვს უფლებამოსილება მიიღოს თქვენი სახლი დაფარვის სახით.
რატომ აიღეთ მეორე იპოთეკა:
კარგი, ახლა როდესაც მიხვდით რა არის მეორე იპოთეკური სესხი, მოდი განვიხილოთ, რატომ გსურთ ის? ზოგიერთ შემთხვევაში, შეიძლება გქონდეთ აგრესიულად გადაიხადა თქვენი იპოთეკა საპროცენტო გადასახადების დაზოგვის მიზნით და სურთ გარკვეული სახსრების გამოთავისუფლება საგანგებო სიტუაციის შემთხვევაში გამოსაყენებლად. თქვენ ასევე შეიძლება დაგჭირდეთ დიდი რემონტის გაკეთება თქვენი კაპიტალის გასაზრდელად, მაგრამ, ისევ და ისევ, არ გაქვთ ხელთ ნაღდი ფული ამის შესაძენად. ზოგიერთ სიტუაციაში, შესაძლოა აზრი ჰქონდეს გამოიყენოს თქვენი სახლის კაპიტალი ვალების კონსოლიდაციისთვის (ა. შ. გადაიხადეთ მრავალჯერადი დავალიანება მაღალი საპროცენტო განაკვეთით ერთი დიდი სესხით მცირე საპროცენტო განაკვეთით), განათლების გადახდა ან თუნდაც დიდი სამედიცინო გადასახადები. სხვებისთვის, მეორე იპოთეკური სესხის დამატება საუკეთესო საშუალებაა სახლის შეძენისთვის 20 პროცენტიანი წინასწარი გადახდის გარეშე.
მეორე იპოთეკური სესხის სახეები:
ახლა, თუ არ იყო საკმარისად დამაბნეველი, რომ არსებობს პირველი და მეორე იპოთეკური სესხი, რეალურად არსებობს მეორე იპოთეკური სესხის ორი ძირითადი ტიპი: სახლის კაპიტალის სესხი და სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC). მოდით ვისაუბროთ განსხვავებებზე:
სახლის სესხი:
სახლის კაპიტალის სესხი არის ერთჯერადი სესხი, რომელიც უზრუნველყოფს ერთჯერადი თანხის ოდენობას, რომლის გამოყენებაც შეგიძლიათ თქვენთვის. ამ ტიპის სესხით, თქვენ დაფარავთ სესხს თანდათანობით დროთა განმავლობაში. სახლის სესხებს, როგორც წესი, აქვთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი და სესხის ვადა, და თქვენ იხდით ერთსა და იმავე თანხას ყოველთვიურად. არსებითად, ისინი ზუსტად ისე მუშაობენ, როგორც თქვენი პირველი იპოთეკა, თუმცა, როგორც წესი, მათ აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე თქვენი პირველი იპოთეკური სესხი, რადგან თქვენ უფრო მეტ რისკს უმატებთ თქვენი სახლის დაფინანსებას, პატრიკ ბოიაჯი, აღმასრულებელი დირექტორი rategravity.com , ამბობს.
სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი:
სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), ისე, თქვენი სახლის კაპიტალი გადაიქცა საკრედიტო ხაზად. ვინც არ უნდა იყოს თქვენი კრედიტორი, ადგენს სესხის აღების მაქსიმალურ ლიმიტს და თქვენ შეგიძლიათ სესხის აღება ნებისმიერ დროს, სანამ არ მიაღწევთ მაქსიმუმს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გქონდეთ HELOC და არასოდეს გამოიყენოთ იგი, მაგრამ ის იქ არის, თუ დაგჭირდებათ. სწორედ ამიტომ საკრედიტო ხაზებს ხშირად ადარებენ საკრედიტო ბარათებს - და მათ, როგორც წესი, აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, ვიდრე თქვენს პლასტმასს აქვს. ისინი ასევე არ ამორტიზაციას ახდენენ, როგორც სახლის სესხი. ამასთან, HELOC– ებს აქვთ რეგულირებადი განაკვეთები, ამიტომ ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს, რაც დამოკიდებულია ფედერალური სარეზერვო განაკვეთების მიხედვით.
ახლა, როდესაც მიხვდით რა არის HELOC, აქ არის დუზი: თუ თქვენ ძალიან ახლოს ხართ თქვენი იპოთეკის დაფარვასთან და გსურთ მეტი პროცენტის დაკლება (თუ გახსოვთ, ვინაიდან იპოთეკა ამორტიზირებულია, თქვენ უფრო მეტ პროცენტს იხდით თქვენს წინ 30 წლის) შეგიძლიათ აიღოთ მეორე იპოთეკა HELOC– ის სახით, დაფაროთ თქვენი იპოთეკა და შემდეგ გამოიყენოთ თქვენი HELOC როგორც თქვენი პირველი იპოთეკა და გამოაკლოთ ეს პროცენტი. (თუ თქვენ დაბნეული ხართ ამ კონცეფციით, თქვენ ალბათ ჯერ არ ხართ მზად ამის გასაკეთებლად.)
განაგრძეთ ნახვა ნომერი 11
მეორე იპოთეკური სესხი პირველად სახლის მყიდველებისთვის, ან ყულაბა სესხები:
კარგი, კარგი, კარგი, ასე რომ, მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება დამაბნეველი იყოს, აი რა შეიძლება გეხებოდეს შენ: მიუხედავად იმისა, რომ ეს კონტრუტუალურად ჟღერს, დიდი ხნის მფლობელები, რომლებიც ცდილობენ გამოიყენონ საკუთარი კაპიტალი, არ არიან ერთადერთი ადამიანები, რომლებსაც აქვთ მეორე იპოთეკური სესხი. პირველად მყიდველებმა შეიძლება აირჩიონ ერთდროულად ორი იპოთეკური სესხის აღება, თუ მათ არ შეუძლიათ 20 პროცენტიანი წინასწარი გადახდა PMI– ს აღების გარეშე. ეს ხშირად მოიხსენიება როგორც ყულაბა სესხები. ეს ჩვეულებრივ გაიცემა 80/10/10 ან 80/5/15 სესხის სახით. ეს ნიშნავს, რომ ისინი სესხულობენ თავიანთი სახლის თანხის 80 პროცენტს პირველ იპოთეკაში ერთი ფიქსირებული განაკვეთით, მათი სახლის ღირებულების 10 ან 5 პროცენტს მეორე იპოთეკაში სხვა, უფრო მაღალი ფიქსირებული განაკვეთით და უზრუნველყოფენ 10 ან 15 პროცენტს მათი კაპიტალის სახით. წინასწარ გადახდა
ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს შეიძლება იყოს საუკეთესო ფინანსური ვარიანტი ზოგისთვის. მას შემდეგ, რაც ბანკები განიხილავენ სესხებს სახლის ღირებულების 80 პროცენტზე მეტს, როგორც მაღალი რისკის სესხებს, ისინი ხშირად უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით სარგებლობენ და ითხოვენ PMI– სგან განსხვავებით 20 პროცენტიანი ან უფრო მაღალი ანაზღაურებისგან. მეორე იპოთეკური სესხი შეიძლება დაგეხმაროთ ამ საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაში და PMI– ს მოშორებაში ამ დიდი სესხის გაწყვეტით: იმის ნაცვლად, რომ ბევრი ფულის სესხება მოხდეს ძალიან მაღალი პროცენტით, ზოგი იღებს პირველ იპოთეკას სესხის თანხის შესაბამისად (როგორი სააგენტოები არიან ფანი მე და ფრედი Mac კომპლექტი) და შემდეგ მეორე იპოთეკური სესხის დარჩენილი ხარჯების დასაფარად. ეს არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც კომბინირებული გადასახადები იპოთეკური დაზღვევით ერთ სესხზე ნაკლებია, ამბობს ბოიაგი. გარდა ამისა, ჯერჯერობით, თქვენი მეორე სესხის პროცენტი საგადასახადო გამოქვითვადია (ექვემდებარება საპროცენტო გამოქვითვის შეზღუდვას), მაგრამ იპოთეკური დაზღვევის გადახდა არ არის.
რისკები:
რაც შეეხება მეორე იპოთეკურ პროცესს - არ აქვს მნიშვნელობა რისთვის იყენებთ მას - უაღრესად მნიშვნელოვანია გახსოვდეთ, რომ თქვენ ფაქტიურად აყენებთ თქვენს სახლს საფრთხის წინაშე. გარდა ამისა, გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ დაგჭირდებათ მრავალი ხარჯების გადახდა შეფასებისთვის, საკრედიტო ჩეკებისთვის და ა.შ. რა
გარდა ამისა, იფიქრეთ იმაზე, თუ რატომ გსურთ ეს. თუ გსურთ შეიძინოთ ახალი ტესლა, მეორე იპოთეკა ალბათ არ არის გასავლელი. ამის ნაცვლად, ისინი საუკეთესოდ იყენებენ ფინანსური მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად (ვალის კონსოლიდაციას ან კაპიტალის გაუმჯობესებას), ვიდრე ახალი ფინანსური პრობლემების შექმნას.
და რა თქმა უნდა, ნუ ამყარებთ თქვენს ფინანსურ გადაწყვეტილებებს ამ სტატიიდან: საუკეთესო რჩევა, როდესაც საქმე ეხება იმას, განიხილავს თუ არა მეორე იპოთეკა თქვენთვის შესაფერისია ისაუბროთ სესხის რეპუტაციის ოფიცერთან. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ გვსურს მოგაწოდოთ ყველა საჭირო ინფორმაცია, მათი პროფესიული აზრი ყველაზე მნიშვნელოვანია. ასევე კარგი იდეაა დაელაპარაკოთ თქვენს საგადასახადო შემსრულებელს სანამ დაიწყებთ გამოქვითვების მიღებას, თუკი აიღებთ (ან აპირებთ აიღოთ) მეორე იპოთეკური სესხი.
დღის ბოლოს, მეორე იპოთეკა შეიძლება იყოს იდეალური ვარიანტი ზოგიერთი ადამიანისთვის. უბრალოდ დარწმუნდით, რომ მიიღეთ გათვლილი, განათლებული და პროფესიონალურად ინფორმირებული გადაწყვეტილება, სანამ ხელს მოაწერთ წერტილოვან ხაზზე.
